Tarifas De Procesamiento De Tarjetas De Crédito: Qué Son Y Cómo Administrarlas

Para muchos comerciantes, puede ser una sorpresa que las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito no sean totalmente fijas.

Con las tarjetas de crédito y débito representando más del 60% de los pagos mensuales, y las tarjetas de crédito por sí solas casi el 32%, las empresas se están dando cuenta de que las tarifas de procesamiento, aunque parezcan pequeñas, pueden acumularse rápidamente e impactar directamente el resultado final.

Lo que la mayoría de la gente no percibe es que existen formas inteligentes de reducir las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito.

¿Qué son las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito?

Cada vez que un cliente paga con tarjeta de crédito, varias entidades (redes de tarjetas, bancos emisores y procesadores de pago) trabajan entre bastidores para procesar los fondos y moverlos de la cuenta del cliente a la cuenta del comerciante. Cada una de estas entidades le cobra a la empresa una tarifa específica, conocida colectivamente como tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito o Tasa de Descuento Comercial (MDR).

Aquí están los tres componentes principales de las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito y lo que significan:

Tarifa de intercambio (pagada al banco emisor)

Después de que un cliente ingresa los datos de su tarjeta de crédito, la transacción primero debe ser aprobada por el banco que emitió la tarjeta (el banco emisor). El banco emisor establece alianzas con redes de tarjetas (como Visa o Mastercard) para emitir estas tarjetas a los clientes, emite contratos a los tarjetahabientes, administra sus cuentas y garantiza que paguen el crédito prestado a tiempo.

Como el banco emisor asume este riesgo financiero, cobra una tarifa de intercambio, que representa la mayor parte de los costos totales de procesamiento de tarjetas de crédito.

La tarifa de intercambio puede variar dependiendo de:

• El tipo de tarjeta – Discover y American Express generalmente tienen una tarifa de intercambio más alta, ya que operan sus propias redes.
• El tipo de transacción – las transacciones con tarjeta de crédito presenciales (con tarjeta física) tienen una tarifa de intercambio más baja que las transacciones no presenciales (en línea o sin contacto), ya que las primeras presentan un menor riesgo de fraude que las segundas.
• El nivel de riesgo – Las tarjetas de crédito con chips integrados presentan menor riesgo de fraude que las tarjetas solo con banda magnética y, por lo tanto, tienen tarifas asociadas más bajas.

Tarifas de Evaluación (pagadas a la red de tarjetas)

Después de la aprobación del banco emisor, la transacción pasa por la red de tarjetas. La red de tarjetas facilita la comunicación entre el banco emisor y el banco adquiriente y garantiza que los datos de pago se transmitan de forma segura.

Para operar y mantener esta infraestructura, las redes de tarjetas cobran una tarifa de evaluación que se aplica a cada transacción.

Las tarifas de evaluación son típicamente mucho menores que las tarifas de intercambio (generalmente una fracción de un por ciento) y varían según el proveedor.

La tarifa de evaluación de Visa es del 0.14% del valor de la transacción, mientras que MasterCard cobra 0.14% para transacciones menores a 1000 USD y 0.15% para transacciones superiores a 1000 USD. Discover cobra 0.13% y American Express cobra 0.165%.

Margen del Procesador (pagado a los procesadores de pago)

Un procesador de pagos, como Unlimit, permite a las empresas aceptar y administrar pagos de los clientes y sirve como un puente técnico y financiero entre todas las partes involucradas.

Proporciona el software, APIs, terminales y herramientas de reportes para garantizar que los fondos se transfieran correctamente a cada parte y agrega su propia tarifa de margen para cubrir costos operativos, soporte al cliente y servicios de valor agregado, como protección contra fraude, análisis y procesamiento multidivisa.

El margen del procesador puede tomar diferentes formas (tasa fija, *interchange-plus*, precios escalonados o suscripción mensual), dependiendo del modelo de precios del procesador de pagos.

Para una compra de 100 USD, la tarifa de intercambio de 1.90 USD va al banco emisor, una tarifa de evaluación de 0.13 USD va a la red de tarjetas y un margen del procesador de 0.45 USD va al procesador de pagos. Así, las tarifas totales de procesamiento de la tarjeta de crédito son de 2.48 USD, y la empresa recibe 97.52 USD de una venta de 100 USD después de las tarifas.

¿Las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito varían por región?

Las tarifas para procesar pagos con tarjeta de crédito pueden variar significativamente según el país y la categoría del comerciante.

En algunas regiones, las tarifas de intercambio están estrictamente reguladas. En el Espacio Económico Europeo (EEE), las tarifas de intercambio de tarjetas de crédito de consumo están limitadas a alrededor del 0.3% del valor de la transacción, y las tarifas de intercambio de tarjetas de débito de consumo están limitadas a alrededor del 0.2%.

En contraste, Estados Unidos no impone un límite regulatorio amplio para muchas tarifas de intercambio de tarjetas de crédito. Como resultado, las tasas promedio son más altas (alrededor del 2%) para muchas transacciones con tarjeta de crédito.

Algunas de las principales diferencias basadas en el sector incluyen:

• Perfil de riesgo y método de transacción: Los sectores con mayor riesgo de fraude (e-commerce, reservas de viajes, boletos) tienen tarifas de intercambio y procesamiento más altas porque los bancos emisores y las redes enfrentan un mayor riesgo de contracargos o falta de pago.
• Valor promedio del ticket y frecuencia: Las empresas con muchas transacciones pequeñas (restaurantes de servicio rápido, comercios de conveniencia) pueden tener tarifas promedio más bajas que aquellas que manejan tickets de alto valor (productos de lujo, hospedaje), porque los tickets grandes conllevan más riesgo de procesamiento y responsabilidad potencial.
• Diferencias en el Código de Categoría del Comerciante (MCC): A cada comerciante se le asigna un MCC por las redes de tarjetas, lo que influye en la estructura de tarifas. Por ejemplo, los MCC de servicios públicos o instituciones de caridad pueden recibir tarifas más favorables que los MCC de juegos o viajes debido a un menor riesgo y mayor previsibilidad.

¿Cuál es la tarifa promedio para el procesamiento de tarjetas de crédito en 2025?

Se encontró que la tarifa promedio de procesamiento de tarjetas de crédito oscila entre 1.10% y 3.15%. Así, para una venta de 100 USD, las empresas pagarían entre 1.10 y 3.15 USD en tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito.

Sin embargo, la tarifa de procesamiento de tarjetas de crédito es muy contextual. Puede variar dependiendo del sector, volumen de transacciones, tipo de tarjeta de crédito, red de pago y el modelo de precios ofrecido por el procesador de pagos.

Aquí están los cuatro principales modelos de precios y cómo funcionan:

Precios de tasa fija

Los procesadores de pagos cobran una tarifa combinada (una combinación de intercambio, evaluación y tarifa del procesador) por cada transacción. Las empresas pueden ser cobradas con una tasa fija de 2.9% + 0.30 USD por transacción, independientemente del tipo de tarjeta o transacción, red de tarjetas, sector, etc.

Pros:

• Facilita la predicción de los costos de procesamiento de tarjetas de crédito
• Simplifica la contabilidad con una tasa consistente
• Elimina la necesidad de rastrear diferentes tarifas de intercambio y de red

Contras:

• Puede llevar a pagar de más si la mayoría de las transacciones son de bajo riesgo o usan tarjeta de débito
• Falta de transparencia sobre cuánto va a bancos, redes o procesadores
• No es eficiente a escala para comerciantes de alto volumen

Muchas empresas típicamente comienzan con precios de tasa fija y luego cambian a precios interchange-plus.

Precios interchange-plus

Visto como el modelo más transparente y económico, los precios interchange-plus cobran una tarifa que cubre el intercambio, la evaluación y la tarifa del procesador. Además, ofrece un desglose de cuánto le corresponde a cada parte involucrada.

Las empresas pueden pagar 1.8% + 0.10 USD (intercambio) + 0.3% + 0.15 USD (margen del procesador), lo que totaliza 2.1% + 0.25 USD en total.

Pros:

• Ofrece transparencia total sobre lo que se le paga a quién
• Recompensa un volumen más alto con costos generales más bajos
• Facilita la negociación del margen del procesador a medida que el negocio crece

Contras:

• Añade más complejidad en la facturación y los estados de cuenta
• Hace que los costos fluctúen a medida que cambian las tasas de intercambio
• Puede incluir mínimos mensuales o tarifas de cuenta adicionales

Precios escalonados

Aquí, cada transacción se clasifica en niveles (calificado, medio-calificado o no calificado) según los tipos de tarjeta. Luego, según el nivel, cada transacción se cobra con una tarifa específica.

• Calificado: Tarjeta de débito y tarjetas sin programas de recompensas
• Medio-calificado: Tarjetas con ciertos tipos de programas de recompensas
• No calificado: Tarjetas corporativas y tarjetas con programas de recompensas de alta gama

Las transacciones calificadas se cobran con la tarifa más baja, mientras que las transacciones no calificadas reciben tarifas más altas. A veces, si una transacción no cumple con ciertos criterios (por ejemplo, transacción con datos tecleados, tarjeta de recompensas o MCC de alto riesgo), se mueve a un nivel superior.

Pros:

• Agrupa transacciones en categorías más simples para la fijación de precios
• Ofrece incentivos para tipos de uso de tarjeta de menor costo (por ejemplo, deslizar vs. teclear datos)
• Ofrece flexibilidad para manejar una combinación de diferentes tipos de tarjeta

Contras:

• La tarificación escalonada dificulta ver el costo real de cada transacción
• Algunas transacciones pueden pasar por defecto a niveles de costo más alto
• Imposible predecir en qué nivel caerá una transacción

Precios por suscripción

También conocido como modelo de precios basado en suscripción, el modelo de precios por suscripción cobra a las empresas una tarifa fija de suscripción (mensual o anual). A veces, a las empresas también se les puede cobrar una tarifa por transacción, además del costo de la suscripción.

Una empresa podría pagar 100 USD por mes más intercambio + 0.2% por transacción.

Pros:

• Facilita la predicción de los costos base
• Puede ser la opción más barata para comerciantes de alto volumen
• A menudo, los paquetes incluyen funciones de valor agregado, como reportes, análisis y protección contra fraude

Contras:

• Costoso para comerciantes de bajo volumen
• Se puede terminar pagando por funciones no utilizadas
• Requiere un seguimiento cuidadoso del volumen para garantizar que la suscripción ofrezca ahorros

Otras tarifas comunes asociadas al procesamiento de pagos

Además de las tarifas de procesamiento estándar, las empresas pueden encontrar tarifas adicionales dependiendo de su procesador de pagos y plan de precios. Estas tarifas ayudan a cubrir costos operativos, gestión de riesgo y servicios de soporte.

• Tarifa de transacción – Una tarifa fija por transacción o un porcentaje del valor de la transacción que normalmente cubre el costo del procesador de enrutar y verificar cada pago.
• Tarifa mensual – Un cargo recurrente utilizado para cubrir el mantenimiento de la cuenta, servicio al cliente, análisis y reportes, etc.
• Mínimos mensuales – Un umbral para las tarifas de procesamiento que las empresas deben cumplir cada mes. Si la tarifa total no alcanza este mínimo, aplican cargos adicionales.
• Tarifa de contracargo – Un cargo aplicado cuando un cliente disputa una transacción y solicita un reembolso a través de su banco. Cubre el gasto de investigar la disputa y procesar el reembolso.
• Tarifa de terminación anticipada – Un cargo aplicado si un comerciante termina su contrato de procesamiento antes del plazo acordado.
• Tarifa de reembolso – Una tarifa aplicada cuando se reembolsa una transacción, ya que los costos de procesamiento originales no siempre son reversibles.
• Tarifa de cumplimiento PCI – Una tarifa recurrente para cubrir los costos asociados con el mantenimiento del cumplimiento PCI DSS, que protege los datos del tarjetahabiente.
• Tarifa de estado de cuenta o reportes – Una tarifa aplicada cuando se ofrecen estados de cuenta mensuales detallados o reportes de transacciones como un servicio adicional.

Cómo calcular las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito

Saber cómo calcular las verdaderas tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito ayuda a las empresas a mantenerse informadas, comparar procesadores e identificar oportunidades para reducir los costos generales. Aquí tienes un desglose paso a paso de cómo hacerlo.

• Paso 1: Calcula el total de tarifas de procesamiento y el total de ventas con tarjeta del estado de cuenta mensual.
• Paso 2: Usa esos números en la siguiente fórmula para encontrar las tarifas reales de procesamiento de tarjetas de crédito:

Tarifas reales de procesamiento de tarjetas de crédito = (Total de tarifas de procesamiento / total de ventas con tarjeta) x 100

Si una empresa pagó 2,500 USD en tarifas de procesamiento sobre 100,000 USD en transacciones con tarjeta, está pagando un promedio de 2.5% por transacción.

Típicamente, se considera normal del 1% al 3.5% para la mayoría de las empresas.

Cinco estrategias para reducir las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito

Las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito son un costo inevitable de hacer negocios. Sin embargo, existen formas inteligentes de reducirlas sin sacrificar la conveniencia.

#1 – Elige un modelo de precios que se adapte a las necesidades de la empresa

No todos los procesadores de pagos ofrecen el mismo modelo de precios. Elegir un proveedor sin comparar opciones puede exponer a las empresas a márgenes más altos, cargos inesperados o tarifas mensuales innecesarias.

Por lo tanto, es importante investigar proveedores, profundizar en sus tablas de tarifas y reunir cotizaciones para encontrar la opción más práctica. La regla general es hacer coincidir el modelo de precios con el volumen y valor de las transacciones de la empresa.

Las empresas con ventas consistentes y de alto volumen pueden ahorrar en tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito utilizando un modelo de precios interchange-plus o de suscripción. Por otro lado, empresas más pequeñas o de bajo volumen pueden preferir precios de tasa fija para predictibilidad.

Además, no te enfoques solo en servicios relacionados con la recepción de pagos al investigar proveedores. También considera otras funciones, como detección de fraude y capacidades de integración, ya que ayudarán a simplificar las operaciones comerciales.

#2 – Incentiva métodos de pago alternativos

Algunas tarjetas de crédito, como las tarjetas de recompensas o premium, tienen tarifas de intercambio más altas, lo que significa que un porcentaje mayor de cada venta se destina al procesamiento en lugar de a la ganancia. Con el tiempo, esto puede tener un impacto perceptible en los márgenes.

Para mantener los costos de procesamiento bajo control, ofrece descuentos a los clientes que utilizan métodos de pago de menor costo, como tarjetas de débito y billeteras digitales, que tienen tarifas de intercambio más bajas que las tarjetas de crédito, a veces menos del 1% del precio total de compra. Esta estrategia se conoce como descuento por pago en efectivo.

Las empresas pueden listar un producto por 100 USD, pero ofrecer un descuento de 3 USD cuando los clientes pagan con tarjeta de débito. Aceptar tarjetas de débito aún ofrece la misma conveniencia de una tarjeta, pero a una fracción del costo de procesamiento.

#3 – Reduce el riesgo de contracargos

Cuando un cliente disputa una transacción por motivos como errores de facturación, uso no autorizado de la tarjeta, etc., se les cobra a los comerciantes una tarifa de contracargo. Las tarifas de contracargo pueden variar de 20 a 100 USD por incidente. Cuando esto se suma a las ventas perdidas, los contracargos pueden volverse rápidamente costosos para los comerciantes.

Las estrategias para reducir el riesgo de contracargos incluyen:

• Usar descriptores de facturación claros
• Establecer políticas claras de devolución y reembolso
• Documentar la entrega a través de recibos firmados o capturas de pantalla de prueba de entrega
• Proporcionar soporte al cliente rápido para resolver disputas antes de que escalen
• Implementar herramientas de prevención de fraude como AVS (Sistema de Verificación de Dirección), verificaciones CVV (Código de Verificación de la Tarjeta) y monitoreo de fraude en tiempo real

Menos contracargos significan menos tarifas adicionales y menos carga administrativa, lo que mejora directamente el resultado final.

#4 – Realiza transacciones por lotes

Algunos procesadores cobran una tarifa por lote cada vez que una empresa cierra las transacciones para su liquidación. Si una empresa envía múltiples lotes pequeños a lo largo del día, en lugar de un lote consolidado, las tarifas pueden dispararse innecesariamente.

Una solución simple es procesar las transacciones por lotes en lugar de individualmente. Cerrar todos los pagos al final de cada día hábil ayuda a reducir las tarifas por transacción y también simplifica la elaboración de reportes.

#5 – Implementa recargos

Cuando todas las medidas fallan, algunas empresas manejan los costos de procesamiento de tarjetas de crédito trasladándolos a los clientes, un proceso conocido como recargo.

El recargo implica agregar un pequeño porcentaje (generalmente 3-4%) a las transacciones con tarjeta de crédito para ayudar a compensar el costo de procesamiento. Una empresa que paga 3% en tarifas de procesamiento puede agregar la misma cantidad a la cuenta de un cliente cuando paga con tarjeta de crédito.

Aplicar recargos sin la debida divulgación o exceder los límites legales puede conducir a violaciones de las reglas de la red de tarjetas y posibles multas. Por lo tanto, es importante que las empresas:

• Confirmen que el recargo está permitido en su región (algunos países y estados de EE. UU. lo restringen)
• Notifiquen claramente a los clientes en la caja y en los recibos
• Aseguren que el recargo no exceda el costo real de procesamiento

¿Cómo puede ayudar Unlimit?

Una gran manera de que las empresas ahorren en tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito es asociarse con un proveedor de pagos como Unlimit. Somos un adquiriente directo en mercados clave y un miembro principal de todas las principales banderas de tarjetas. Esto ayuda a eliminar intermediarios de terceros y las capas asociadas de margen, al mismo tiempo que optimiza el enrutamiento local que reduce los costos de intercambio y de las redes.

Nuestros clientes disfrutan de:

• Lanzamiento al mercado más rápido y la flexibilidad para experimentar o expandirse sin fricciones a través de nuestra infraestructura modular que permite a las empresas activar solo los servicios que necesitan inicialmente y agregar más con el tiempo sin contratos adicionales o reintegración.
• Aumento de las ventas y reducción del abandono del carrito al ofrecer a los clientes experiencias de pago rápidas, seguras y localizadas a través de páginas alojadas, enlaces de pago y widgets integrados que requieren una codificación mínima.
• Mejores tasas de aprobación, tarifas de transacción más bajas y reducción de la carga de cumplimiento al operar como local en mercados clave, aprovechando las licencias de Unlimit en la UE, India, África, LATAM y APAC.
• Flujo de caja más predecible y menos pérdidas por tipo de cambio al cobrar, mantener y liquidar fondos localmente en múltiples divisas a través de sistemas bancarios como SEPA, PIX, SPEI y SWIFT.
• Mejora de la liquidez, relaciones más sólidas con los socios y acceso más rápido a los fondos con pagos instantáneos locales y globales.
• Información en tiempo real y datos accionables para optimizar el rendimiento, controlar costos y mejorar las tasas de aprobación a través de paneles integrales y herramientas de análisis.
• Soporte proactivo, estrategias personalizadas y resolución más rápida de problemas por parte de gerentes de cuenta dedicados y expertos regionales que comprenden industrias complejas.

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