¿Qué Son Los Procesadores De Pago? Pros, Contras Y Cómo Elegir El Correcto

Las empresas globales pueden recibir pagos de sus clientes en línea gracias a los procesadores de pago. Ellos se encargan del trabajo pesado para que las empresas puedan empezar a aceptar pagos sin necesidad de configurar una cuenta comercial en un banco o incluso sin tener experiencia en programación.

Se proyecta que las transacciones en línea alcanzarán el 24% de las ventas totales del comercio minorista mundial para 2026, por lo que los procesadores de pago de terceros son ahora más importantes que nunca.

¿Qué es un procesador de pago?

Un procesador de pago ayuda a las empresas a aceptar pagos en línea sin necesidad de una cuenta comercial dedicada. En otras palabras, facilita la transferencia de fondos entre las cuentas bancarias de los clientes y la cuenta bancaria de la empresa.

¿Los procesadores de pago son seguros?

Los procesadores de pago generalmente invierten fuertemente en seguridad a un nivel que la mayoría de las empresas no puede alcanzar por sí mismas. Esta es una de las principales razones por las que las empresas confían en estos proveedores.

Los procesadores de pago agregan múltiples capas de seguridad a cada transacción mediante estrategias como el cifrado y herramientas de detección de fraude. Además, suelen cumplir con PSD2, PCI Nivel 1, SCA y 3D Secure 2.0, lo que hace que las transacciones realizadas a través de ellos sean seguras, para que las empresas y sus clientes no tengan que preocuparse de que la información sensible sea robada o mal utilizada.

¿Cómo funciona el procesamiento de pagos?

Cuando se realiza un pago en línea, puede parecer que sucede instantáneamente. Sin embargo, detrás de cámaras, hay una compleja cadena de eventos ocurriendo en esos pocos segundos.

1. Cifrado – Cuando un cliente ingresa sus datos de pago en el sitio web del comerciante durante el checkout, el procesador de pago de terceros recopila y convierte la información en tokens (tokeniza).
2. Comunicación con el banco – El procesador de pago luego pasa los datos al banco del cliente (el banco emisor) o a la red de la tarjeta (Visa, Mastercard) para confirmar que los fondos estén disponibles y obtener la aprobación para la transacción.
3. Autorización bancaria – Si el banco aprueba, se coloca una retención de autorización sobre los fondos, y el cliente y el comerciante ven el mensaje de “pago exitoso” en la pantalla.
4. Liquidación (Settlement) – Al final del ciclo de compensación, los fondos se mueven del banco del cliente a la cuenta comercial del procesador de pago.
5. Desembolso (Payout) – Después de deducir la tarifa de procesamiento, el procesador de pago de terceros deposita el valor neto en la cuenta bancaria del comerciante, generalmente dentro de 1-2 días hábiles.

¿Qué tan rápido procesan los pagos los procesadores de pago?

Los procesadores de pago normalmente procesan pagos en solo unos segundos. La mayoría de las transacciones se aprueban o rechazan en 2-5 segundos, incluso si están involucrados múltiples sistemas y bancos.

Los tiempos de liquidación pueden variar dependiendo de factores como el país, la moneda, la industria y el método de pago. En la mayoría de los casos, las empresas reciben los desembolsos en unos pocos días hábiles.

Procesadores de pago vs. pasarelas de pago (gateways)

La gente suele usar los términos procesadores de pago de terceros y pasarelas de pago (gateways) de manera intercambiable. Aunque son parte del mismo sistema, desempeñan funciones diferentes en el proceso de pago.

Un procesador de pago maneja el movimiento del dinero entre las cuentas del cliente y las del comerciante.

Por otro lado, una pasarela de pago (gateway) sirve como el puente entre un sitio web de negocios y el procesador de pago. Recopila de forma segura los datos de pago, los cifra y transmite la información al procesador para prevenir fraudes o fugas de datos.

Procesadores de pago vs. proveedores de cuenta comercial

Al igual que con las pasarelas de pago, la gente confunde los procesadores de pago con los proveedores de cuenta comercial. Esto se debe a que, como en Unlimit, la mayoría de los procesadores de pago también ofrecen servicios de cuenta comercial.

Un proveedor de cuenta comercial ofrece a las empresas una cuenta dedicada para recibir pagos. Mientras tanto, en lugar de proporcionar a cada empresa una cuenta comercial individual, los procesadores de pago agregan muchas empresas bajo una única cuenta comercial grande. De esta forma, los comerciantes no necesitan pasar por largos procesos de configuración y pueden comenzar a aceptar pagos rápidamente.

Aquí tienes una vista rápida de las principales diferencias entre procesadores de pago y proveedores de cuenta comercial.

Pros y contras de trabajar con un procesador de pago

Trabajar con procesadores de pago ofrece muchas ventajas:

• Configuración más fácil y rápida que las cuentas comerciales tradicionales.
• Sin tarifas de configuración o cuotas mensuales.
• Gestiona los requisitos de cumplimiento, como PSD2, PCI Nivel 1, SCA y 3D Secure 2.0, en nombre de la empresa.
• Características de seguridad sólidas, como cifrado y herramientas de detección de fraude impulsadas por IA.
• Admiten una amplia gama de monedas y métodos de pago alternativos (APM).
• Escala fácilmente a medida que el negocio crece, sin configuraciones técnicas complejas.

Dicho esto, los procesadores de pago de terceros también presentan sus propios desafíos:

• Mayor riesgo de retenciones temporales de fondos y congelamientos de cuenta si se detectan actividades sospechosas.
• Menos control directo sobre los fondos y el enrutamiento de pagos.
• Tarifas de transacción más altas que en las cuentas comerciales.
• Aunque no siempre es el caso, los procesadores de terceros pueden no ofrecer el mismo nivel de servicio al cliente que una cuenta comercial dedicada.

Vale la pena recordar que no todos los procesadores de pago de terceros tienen los mismos pros y contras. Por lo tanto, es importante comparar opciones y trabajar con un procesador de pago que se alinee mejor con las necesidades individuales del negocio.

Cómo elegir un procesador de pago de terceros

Elegir un procesador de pago de terceros es una decisión importante que puede impactar enormemente el éxito de un negocio. El procesador correcto puede simplificar las operaciones de pago e incluso ayudar a las empresas a expandirse a nuevos mercados, mientras que la elección incorrecta puede conducir a tarifas más altas, interrupciones del servicio y problemas con las transacciones.

Aquí hay ocho factores que las empresas deben tener en cuenta para encontrar el procesador de pago de terceros ideal:

#1 – Costo de implementación

Las integraciones complejas, la documentación poco clara, las tarifas ocultas de integración y los largos tiempos de aprobación pueden agotar el tiempo y el impulso de una empresa. Estos retrasos pueden resultar en ventas perdidas, clientes frustrados y gastos innecesarios.

Por esta razón, es importante trabajar con un procesador de pago que sea fácil de implementar y requiera un esfuerzo técnico mínimo. Esto significa características como:

• Documentación integral para desarrolladores con códigos de error claros, guías de integración y soporte para solución de problemas.
• Precios transparentes, sin tarifas ocultas de integración o incorporación (onboarding).
• APIs y SDKs listos para usar, con código de ejemplo y entornos de pruebas (sandbox).
• Plug-ins preconstruidos para las principales plataformas de comercio electrónico y CMS como Shopify, WooCommerce, Magento y Wix.
• Soporte dedicado para la integración, incluidos gerentes de integración o especialistas técnicos.
• Verificación KYC/KYB rápida y conforme para reducir los tiempos de aprobación.

En Unlimit, nuestra API flexible y soluciones plug-and-play hacen que las integraciones sean rápidas y sin problemas. Además, nuestro proceso de incorporación sencillo, junto con gerentes de soporte y técnicos dedicados, garantiza que las empresas puedan comenzar a aceptar pagos rápidamente sin necesidad de un gran equipo técnico.

#2 – Tarifas de transacción y modelos de fijación de precios

Diferentes procesadores de pago de terceros tienen diferentes estructuras de tarifas. Algunos cobran una tarifa plana por transacción, mientras que otros toman un porcentaje del valor de la transacción. Si bien esto puede ser beneficioso para empresas con un volumen de transacciones más bajo, los costos pueden aumentar rápidamente a medida que crecen las ventas.

Por lo tanto, es importante comparar los precios y también preguntar sobre cualquier tarifa oculta o cargos adicionales inesperados, como tarifas de configuración de cuenta, cuotas mensuales, tarifas de procesamiento de tarjeta de crédito o tarifas del emisor, ya que pueden impactar el resultado final.

En Unlimit, personalizamos nuestros modelos de precios para adaptarnos a las necesidades individuales de cada negocio. Es decir, optimizamos costos, ajustamos márgenes y ofrecemos descuentos basados en volumen, asegurando que las empresas obtengan un plan tan rentable como las cuentas comerciales.

#3 – Opciones de pago

Los clientes hoy en día esperan opciones cuando se trata de métodos de pago, como tarjetas de débito, tarjetas de crédito, billeteras digitales y métodos de pago locales.

Si un comprador en Brasil solo puede pagar usando tarjeta de débito, es mucho más probable que abandone su compra que si pudiera pagar con su método preferido, ya sea Pix, Mercado Pago u otro.

Para evitar que los clientes abandonen el carrito, las empresas deben asegurarse de que el procesador de pago de terceros que elijan admita las opciones de pago que sus clientes confían y usan a diario.

Unlimit admite más de 1,000 métodos de pago en más de 50 monedas y 200 localidades. Esto incluye incluso opciones superregionales, como Mercado Pago, PIX, M-PESA, SPEI, UPI y más. Al ofrecer a los clientes más formas de pagar, las empresas pueden eliminar la fricción en la checkout y así mejorar las tasas de conversión e impulsar ingresos más altos.

#4 – Integración con otras herramientas de negocio

Un procesador de pago de terceros debe integrarse perfectamente con las herramientas de negocio existentes, como el CRM, software de contabilidad, panel de análisis o plataformas de comercio electrónico. De lo contrario, puede crear ineficiencias, aumentar errores y ralentizar las operaciones.

Trabajar con un proveedor de soluciones, como Unlimit, que puede integrarse sin esfuerzo en Magento, WooCommerce, OpenCart, Prestashop y más, ayuda a ahorrar tiempo al simplificar las operaciones y también reduce errores al mantener todos los datos del negocio en un solo lugar.

#5 – Atención al cliente

Cuando se trata de pagos, incluso el problema más pequeño puede convertirse en una bola de nieve y transformarse en ventas perdidas, clientes frustrados y una reputación dañada si no se resuelve rápidamente.

Busque un proveedor que ofrezca soporte 24 horas al día, 7 días a la semana (idealmente en una variedad de canales, como correo electrónico, chat, teléfono, etc.), tiempos de respuesta rápidos y gerentes de cuenta dedicados que comprendan el negocio.

En Unlimit, tenemos un equipo de soporte multilingüe que trabaja día y noche para ayudar a resolver cualquier problema rápidamente. Además, nuestros expertos regionales dedicados brindan información y orientación localizada para ayudar a las empresas a navegar por las necesidades específicas del mercado.

#6 – Detección de fraude y cumplimiento

Más allá de la pérdida financiera inmediata, una transacción fraudulenta puede atar tiempo y recursos valiosos, retrasar los desembolsos y dañar las relaciones con los clientes. Cuando los problemas de seguridad se vuelven comunes, pueden convertirse rápidamente en ingresos perdidos, dolores de cabeza operativos y daños a la reputación.

Un procesador confiable debe cumplir con estándares globales como PCI DSS y tener sistemas antifraude robustos para proteger tanto a comerciantes como a clientes. También debe usar cifrado y otras medidas de seguridad, como AML y KYC.

#7 – Plazos de liquidación

Los plazos de liquidación pueden variar ampliamente entre los proveedores de pago de terceros. En algunos casos, pueden ser sorprendentemente largos, lo que puede afectar directamente el flujo de caja y el crecimiento.

Al comparar proveedores, evalúe cuánto tiempo tarda el dinero en llegar a la cuenta de la empresa después de una transacción exitosa.

Por ejemplo, Unlimit es un adquiriente directo con licencias en América Latina, África, India y APAC, lo que nos permite ofrecer liquidaciones más rápidas y directas, sin depender de intermediarios.

#8 – Escalabilidad

Si un negocio crece rápidamente o planea expandirse a nuevas regiones, necesita un procesador de pago que pueda seguir el ritmo del crecimiento. De lo contrario, puede conducir a pagos más lentos, menores tasas de conversión y problemas de cumplimiento, lo que puede ralentizar el crecimiento e impactar las ventas.

Por lo tanto, asegúrese de que el procesador de pago pueda escalar junto con el negocio. En otras palabras, debe poder manejar volúmenes de transacciones más altos, funcionar sin problemas en nuevos mercados y admitir nuevos métodos de pago sin cambios importantes en el sistema.

Sin fronteras con Unlimit

En Unlimit, creemos que, en lugar de solo procesar transacciones, un procesador de pago debe escalar junto con el negocio a medida que crece.

Es por eso que nuestras soluciones están diseñadas para cubrir todo, desde pasarelas de pago hasta procesadores de pago y cuentas comerciales, facilitando que las empresas comiencen con una y luego agreguen más a medida que sus operaciones crecen.

También tenemos más de una década de experiencia local en pagos en mercados establecidos y emergentes, como América Latina, África, India y Asia-Pacífico, lo que significa que las empresas pueden aceptar pagos desde cualquier parte del mundo sin esfuerzo, independientemente de los volúmenes de transacciones, nuevos flujos de pago y expansiones transfronterizas.

Mira una demostración rápida para saber cómo es disfrutar de la flexibilidad y el rendimiento que las empresas necesitan en cada etapa de crecimiento.

Preguntas Frecuentes (FAQs)