¿Qué Son Los Pagos Internacionales? Una Guía Completa

Vender internacionalmente parece rentable hasta que comisiones inesperadas, largos plazos de liquidación y regulaciones poco claras comienzan a reducir tus márgenes.

De acuerdo con un reporte del Banco Mundial, solo las comisiones de transacción consumen hasta el 4% de los ingresos de las operaciones transfronterizas, también conocidas como cross border. Para un negocio de comercio electrónico que vende 10 millones de dólares en productos anualmente, esto significa perder 400,000 dólares solo en comisiones, sin contar impuestos, logística y otros costos. Sin embargo, existen formas efectivas de hacer que el procesamiento de pagos internacionales sea menos desafiante y más rentable.

¿Qué son los pagos internacionales?

También conocidas como transacciones cross border, los pagos internacionales son transferencias de dinero entre partes en diferentes países. Se utilizan para diversos fines, como pagar a proveedores, enviar salarios a contratistas remotos o comprar bienes o servicios a comerciantes extranjeros.

A diferencia de los pagos domésticos, las transferencias internacionales a menudo requieren conversión de moneda. Aquí hay otras características que diferencian a los pagos internacionales de los domésticos.

A pesar de estas diferencias, los pagos internacionales son esenciales porque permiten a las empresas aprovechar oportunidades más allá de su mercado local, ya sea una base de consumidores más amplia o un grupo de talento altamente calificado.

Las empresas pueden aceptar pagos transfronterizos a través de:

• Transferencias bancarias globales vía SWIFT
• Transferencia bancaria local a través de sistemas domésticos como ACH, SEPA, Pix, UPI, etc. (Solo si el comerciante utiliza un procesador de pagos global con cuentas/licencias locales).
• Redes internacionales de tarjetas como Visa, Mastercard y AMEX
• Billeteras digitales como PayPal, Apple Pay y WeChat Pay
• Métodos de pago alternativos (APMs) como proveedores Buy-Now-Pay-Later (BNPL), vales en efectivo y opciones basadas en QR. (Estos son locales, pero pueden habilitarse globalmente a través de procesadores de pago)
• Sistemas de pago en tiempo real específicos de países, como el Pix en Brasil, UPI en India y Faster Payments en el Reino Unido
• Infraestructuras de pago en Criptomonedas a través de proveedores de servicios de pago que ofrecen conversión hacia/desde el sistema tradicional (on- y off-ramping)
• Pagos cuenta-a-cuenta (A2A) vía open banking.

¿Cómo aceptan pagos internacionales las empresas?

Las transferencias cross border implican que el dinero se mueva a través de múltiples cuentas en diferentes países antes de llegar a la cuenta bancaria del comerciante. Existen dos formas principales para que las empresas acepten pagos internacionales.

1. Usando varios adquirientes locales  

Un adquiriente es una institución financiera que procesa pagos en nombre del comerciante. Para pagos internacionales, el adquiriente generalmente está ubicado en un país diferente al del titular de la tarjeta.

Una forma en que las empresas pueden recibir ese pago en su cuenta bancaria es asociándose con adquirientes locales en cada mercado donde operan.

Pros:

• Mayores tasas de autorización debido a la adquirecia local
• Mejor experiencia del cliente, ya que los clientes pueden pagar en su moneda local utilizando métodos familiares
• Menor riesgo de cumplimiento (compliance), pues los adquirientes locales cumplen con los estándares regulatorios domésticos.

Contras:

• Mayores costos operativos y de procesamiento
• Múltiples contratos y procesos de integración (onboarding) que pueden llevar mucho tiempo y consumir muchos recursos
• A menos que se unifiquen, los datos de las transacciones pueden permanecer fragmentados entre los adquirientes.

2. Usando un único adquiriente global

Trabajar con varios adquirientes locales es desafiante para empresas que operan en diversos países. Por esta razón, prefieren un adquiriente global con licencias locales en varios mercados, como Unlimit.

Pros:

• Un solo contrato e integración para comenzar a aceptar pagos de varios países
• Costo-efectivo para expandirse a mercados con bajo volumen, en lugar de establecer nuevos contratos de adquirecia
• Reportes unificados para visualizar datos de transacciones en varios mercados en un solo dashboard
• Gestión centralizada de riesgo, fraude y cumplimiento (compliance).

Contras:

• Algunos adquirientes globales pueden no tener licencias locales en ciertas regiones, especialmente en mercados más nuevos de América Latina y África, y depender de socios o intermediarios
• Los plazos de liquidación pueden ser más largos, dependiendo del adquiriente y las monedas
• Puede no ofrecer opciones de liquidación local para todos los países.

Desafíos que enfrentan las empresas al aceptar pagos internacionales

Desafíos financieros

#1 Tasas de cambio fluctuantes

Un cliente en el Reino Unido puede pagar en GBP al comprar un producto/servicio de una empresa de EUA. Antes de que ese pago llegue a la cuenta bancaria de la empresa, se convierte de GBP a USD.  

El costo de esta conversión no es fijo y depende de la tasa vigente en el momento en que ocurre. Dado que las tasas de cambio fluctúan, el valor que la empresa recibe después de la conversión puede cambiar entre la factura y la liquidación. Si la moneda extranjera se deprecia, la empresa recibe menos en su moneda local de lo esperado, lo que erosiona los márgenes de ganancia.

#2 Altos costos de transacción

Muchos bancos y proveedores de pago no utilizan la tasa de cambio interbancaria o del mercado medio (mid-market). En su lugar, aplican un margen (spread) sobre ella. Esto significa que una empresa puede estar pagando más que las tasas de cambio publicadas.  

Además, las instituciones financieras involucradas en el procesamiento del pago internacional, como bancos corresponsales y redes de pago, pueden cobrar una comisión cada una, aumentando aún más el costo.

#3 Retrasos en la liquidación

Los pagos cross border frecuentemente pasan por múltiples intermediarios. Cada intermediario puede tener sus propios horarios de corte, ciclos de procesamiento por lotes y conciliación interna, lo que añade fricción.  

Los horarios bancarios no coincidentes entre países también pueden hacer que el dinero quede estancado en cuentas de bancos corresponsales, esperando la siguiente ventana de liquidación. Estos factores pueden contribuir a retrasos en la liquidación, que a su vez conducen a problemas de flujo de efectivo y afectan las operaciones del negocio.  

El tiempo promedio para transferencias internacionales es de uno a tres días hábiles.

Desafíos regulatorios y de seguridad

#4 Diferentes regulaciones regionales 

Los regímenes regulatorios varían mucho de un país a otro. De hecho, las leyes contra el lavado de dinero (AML), conoce a tu cliente (KYC) y protección de datos y privacidad no están estandarizadas. Al operar más allá de las fronteras, las empresas deben prestar mucha atención para garantizar el cumplimiento con los requisitos únicos de cada jurisdicción.  

Además, cada país puede imponer reglas estrictas para recibir y enviar transacciones transfronterizas, como límites, documentación de respaldo y otros requisitos. Estas reglas no solo aumentan los costos de cumplimiento, sino que también aumentan la complejidad y desaceleran las operaciones.

#5 Mayor riesgo de fraude y contracargos (chargebacks)

Las transacciones internacionales a menudo involucran muchos intermediarios, múltiples monedas y dependen en gran medida de pagos “tarjeta no presente” (CNP), haciéndolas más vulnerables a ciberataques, robo de identidad y estafas de pago.  

Adicionalmente, el intercambio limitado de datos entre los sistemas de monitoreo de fraude de diferentes regiones le da a los estafadores más espacio para operar sin ser detectados. Para las empresas, esto significa un riesgo base más alto de pagos fraudulentos, lo que puede llevar a disputas costosas como reversiones de pago, que son más problemáticas de resolver en escenarios transfronterizos.

Desafíos Operativos y de Experiencia del Cliente

#6 Preferencia por métodos de pago locales  

De acuerdo con PYMNTS, el 99% de los compradores cross border esperan utilizar los métodos de pago que usan en su mercado local, como UPI en India o Pix en Brasil.  

Si un comerciante solo ofrece opciones de pago globales, clientes potenciales abandonarán sus carritos porque no ven sus métodos preferidos. Esto no solo conduce a tasas de conversión reducidas, sino que también impide que una empresa involucre plenamente segmentos clave de consumidores en un nuevo mercado.

#7 Integración tecnológica compleja  

Cuando una empresa acepta pagos del extranjero, frecuentemente necesita conectar sus sistemas a múltiples redes de pago, sistemas bancarios, monedas e incluso infraestructuras locales, que pueden usar pilas tecnológicas muy diferentes. A veces, estos sistemas pueden carecer de formatos de datos comunes, APIs interoperables o estándares de mensajería compartidos, creando un proceso de integración costoso y propenso a errores.  

Esto significa que las empresas enfrentan riesgos operativos y costos significativos al intentar implementar una aceptación de pagos verdaderamente global. Los retrasos en la integración también son comunes, ya que cada nuevo país o moneda puede requerir una interfaz de usuario (UI) específica del socio local, regímenes de prueba y flujos de trabajo de cumplimiento únicos.

¿Cómo pueden las empresas superar los desafíos de aceptar pagos internacionales?  

Una forma en que las empresas pueden superar los desafíos financieros de los pagos transfronterizos es estableciendo entidades locales. Esto les permite utilizar adquirientes locales y procesamiento de pagos doméstico para reducir los costos de transacción. Sin embargo, esto es complejo y lleva mucho tiempo porque:

• Los requisitos regulatorios y legales difieren por país, y determinar la estructura corporativa correcta requiere un entendimiento profundo de estas reglas
• La mayoría de los documentos oficiales de origen extranjero deben ser traducidos, apostillados o consularizados antes de poder usarse
• Las empresas de propiedad extranjera enfrentan requisitos de reporte adicionales, como registros de inversión extranjera y divulgación de dueños beneficiarios (beneficial owners)
• La apertura de cuentas bancarias corporativas locales requiere procedimientos rigurosos de KYC y, a veces, verificación presencial
• Todo el proceso de configuración y cumplimiento debe repetirse al expandirse a cada nuevo país
• Una vez establecida la entidad, las operaciones continuas conllevan responsabilidades recurrentes, como declaraciones fiscales, contabilidad, nómina y cumplimiento local.

Una alternativa simple es trabajar con un procesador de pagos global confiable, que cuente con licencias locales. Ellos proporcionan a las empresas acceso directo a métodos de pago locales, eliminando la necesidad de intermediarios. Esto significa que las empresas obtienen mayores tasas de autorización, costos más bajos y liquidación en moneda local sin tener que gestionar adquirientes separados.

Busca un procesador de pagos que:

• Admita diversos métodos de pago globales y locales
• Ofrezca sólido cumplimiento y prevención de fraude
• Proporcione gestión transparente de múltiples monedas y tipo de cambio (FX)
• Tenga licencias locales en todos los principales mercados
• Ofrezca herramientas de reportes y conciliación unificadas
• Permita una escalabilidad fácil

Unlimit cumple con todos estos requisitos, por eso empresas globales confían en nosotros con sus pagos internacionales. Nuestros clientes pueden:

• Operar con confianza en mercados regulados, aprovechando nuestras licencias locales en más de 200 ubicaciones en la Unión Europea, India, África, América Latina y Asia Pacífico
• Alcanzar más clientes y mejorar las ventas al aceptar pagos en más de 150 monedas a través de más de 1000 métodos de pago, incluyendo opciones locales, como UPI en India, Pix en Brasil y SPEI en México
• Expandirse suavemente a nuevos mercados simplemente añadiendo métodos de pago y monedas sin múltiples integraciones
• Controlar sus costos, ya que no los atamos a una estructura de comisiones fija, sino que la ajustamos a su volumen y necesidades
• Ahorrar tiempo en conciliación, monitoreando y analizando datos de transacciones en varios mercados y métodos en un panel de control unificado
• Resolver desafíos locales más rápidamente con la ayuda de nuestros equipos de soporte regionales que entienden las regulaciones y prácticas de pago locales
• Proteger el negocio y la confianza del cliente con seguridad de alto nivel: cumplimiento PCI DSS, encriptación, tokenización y detección avanzada de fraude.

Descubre cómo ayudamos a las empresas a crecer más allá de las fronteras con nuestra solución de procesamiento de pagos o mira una demostración.

Preguntas Frecuentes