Pagos Internacionales Para Empresas Indias: Una Guía Completa

Las empresas en India que se enfocan únicamente en el mercado doméstico están dejando cientos de miles de millones de dólares sobre la mesa. En 2024-25, las exportaciones totales de India alcanzaron un récord de 825 mil millones de dólares, lo que destaca la demanda global por productos indios.

Además de los principales mercados como EE. UU., Emiratos Árabes Unidos y Reino Unido, países en África, América Latina y Medio Oriente están incrementando sus importaciones desde India. El comercio total de India con la región de América Latina y el Caribe alcanzó los 35.73 mil millones de dólares en 2023-24. El país también se convirtió en el segundo socio comercial más importante de los Emiratos Árabes Unidos, representando alrededor del 9% del comercio total del país. Esta es una señal clara de que las empresas indias tienen hoy más oportunidades globales que en cualquier momento de la última década.

A pesar de este impulso, muchos comerciantes indios dudan en expandirse globalmente debido a un conocimiento limitado, preocupaciones por fraudes y, principalmente, a la complejidad de los pagos internacionales. Sin embargo, aceptar pagos en el mercado internacional es más fácil que nunca.

Pagos internacionales para empresas indias: Una visión rápida

Los pagos internacionales para empresas indias son transferencias de dinero de un comerciante a un cliente, consumidor o socio fuera del país, típicamente denominados en una moneda diferente a la Rupia India (INR). Una transacción doméstica, cuando se paga en moneda extranjera, también se trata legalmente como un pago internacional, incluso si ambas partes, el pagador y el beneficiario, tienen sede en India.

Pagos internacionales vs. pagos domésticos

Una de las diferencias primarias es que los pagos internacionales involucran una moneda extranjera y requieren su conversión a INR, siendo procesados a través de intermediarios, como bancos, procesadores de pago o uniones de crédito.

Además, las transacciones domésticas en India se procesan principalmente a través de UPI (pagos digitales), IMPS o NEFT (transferencias bancarias), o redes de tarjetas de crédito como Visa, Mastercard y RuPay. También se liquidan más rápido y conllevan menos comisiones.

Los pagos internacionales pueden realizarse a través de varios métodos, dependiendo de las preferencias del cliente en una región determinada. Por ejemplo, los consumidores en América Latina usan principalmente tarjetas de crédito y Pix, mientras que los consumidores en la región de Asia-Pacífico dependen mucho de billeteras digitales.

Con las empresas compitiendo en precio y ofertas exclusivas, la única manera de destacar es ofrecer a los clientes su opción de pago preferida, incluso si es altamente local. Esto no solo ayuda a reducir el abandono de carritos, sino que también conduce a clientes más leales, mejorando en última instancia los resultados financieros.

Para decidir qué métodos de pago ofrecer, responda dos preguntas:

1.  ¿A qué mercados planea expandirse?

2.  ¿Qué métodos de pago usan más los clientes en estos países?

Luego, utilice esta tabla de los métodos de pago más comunes utilizados para aceptar pagos internacionales en India.

¿Cómo pueden las empresas indias ofrecer métodos de pago internacionales a clientes globales?

Trabajar con un procesador de pagos global es la manera más fácil de proporcionar una variedad de opciones de pago a clientes fuera de la India.

Un procesador de pagos sirve como un punto de acceso único a múltiples métodos de pago. A través de una sola integración y relación comercial, las empresas indias pueden aceptar pagos domésticos e internacionales y operar en diferentes países sin construir sistemas separados para cada uno.

Además, el procesador maneja el enrutamiento de pagos, la conversión de divisas, las verificaciones de cumplimiento normativo, la gestión de riesgos, la liquidación y los reportes unificados, reduciendo significativamente la carga operativa y acelerando la expansión global.

¿Cuáles son los desafíos de aceptar pagos internacionales en la India?

La capacidad de aceptar pagos internacionales permite a las empresas indias participar en el comercio global. Esto significa acceso a clientes de mayor valor, especialmente en mercados como EE. UU., Reino Unido, UE y Medio Oriente, donde los valores promedio de los pedidos tienden a ser más altos.

Los pagos internacionales también ayudan a las empresas a diversificar los ingresos y reducir la dependencia de los ciclos de demanda doméstica. Dicho esto, las transferencias transfronterizas presentan varios desafíos.

Costos más altos

Recibir pagos de clientes extranjeros somete a las empresas indias a varios cargos obligatorios.

Las empresas deben pagar una Tasa de Descuento para el Comerciante (MDR) en pagos con tarjeta internacional, que típicamente varía del 1% al 3%. Además, los bancos y los proveedores de pagos pueden cobrar una tarifa cada uno y aplicar márgenes de conversión de divisas, aumentando así los costos de transacción.

Para remesas al exterior bajo el Esquema de Remesas Liberalizadas (LRS), el Impuesto Recaudado en la Fuente (TCS) también puede aplicarse si las transacciones exceden los límites especificados.

Plazos de liquidación más largos

Los pagos internacionales normalmente pasan por bancos intermediarios o corresponsales antes de llegar a la cuenta de la empresa india. Cada intermediario puede aplicar verificaciones, tarifas o requisitos regulatorios locales, lo que puede retrasar la liquidación.

Como resultado, los pagos transfronterizos pueden tardar varios días y, en algunos casos, semanas en ser acreditados, lo que puede afectar el flujo de efectivo e interrumpir las operaciones comerciales.

Mayor riesgo de fraude y contracargos (chargebacks)

Las transacciones internacionales son principalmente pagos donde la tarjeta no está presente (CNP). También pasan por varios intermediarios, lo que aumenta el riesgo de fraude y reversiones de pago en comparación con los pagos domésticos.

Las reversiones de pago, como los contracargos, no solo resultan en pérdida de ingresos, sino que también requieren un tiempo y esfuerzo administrativo significativos. Si los índices de contracargos exceden los límites establecidos por las redes de tarjetas, las empresas indias podrían enfrentar tarifas aumentadas o incluso restricciones en sus cuentas de pago.

Requisitos regulatorios complejos

Los pagos internacionales en la India están sujetos a una supervisión regulatoria estricta bajo la Ley de Gestión de Divisas (FEMA) y las directrices del Banco de la Reserva de la India (RBI).

Las empresas deben etiquetar cada transacción con el código de propósito correcto del RBI y enviar comprobante de recibo, como un Certificado de Remesa Extranjera Recibida (FIRC) o un Aviso de Remesa Extranjera Recibida (FIRA), para la facturación de exportaciones, auditorías o beneficios relacionados con la exportación.

La documentación imprecisa o el incumplimiento pueden llevar a liquidaciones retrasadas, complicaciones en las auditorías y la potencial pérdida de incentivos. Sin embargo, gestionar esta documentación manualmente consume tiempo, especialmente a medida que crecen los volúmenes de transacciones.

Cómo superar estos desafíos y aceptar pagos internacionales en la India

1. Elija un procesador de pagos internacional confiable

El procesador de pagos internacional correcto puede ayudar a las empresas a superar la mayoría de los desafíos asociados con las transacciones transfronterizas. Por lo tanto, comience eligiendo un procesador de pagos que cumpla con los siguientes criterios:

• Diseñado para transacciones transfronterizas: Garantiza pagos más fluidos y reduce los riesgos de fallas en el pago
• Admite los métodos de pago locales que usan los clientes objetivo: Mejora las tasas de conversión
• Tiene un modelo de precios transparente y tarifas de cambio (FX): Ayuda a controlar costos y hace que la previsión de ingresos sea más predecible
• Puede manejar pagos en múltiples divisas: Elimina la complejidad de gestionar múltiples cuentas extranjeras
• Ofrece liquidación en INR: Simplifica la contabilidad, la gestión del flujo de efectivo y los reportes fiscales
• Mantiene el cumplimiento de las regulaciones de pago internacionales e indias: Reduce el riesgo regulatorio y permite liquidaciones más rápidas y una reconciliación más fluida.

2. Asegure el cumplimiento de KYC y RBI

Antes de que los pagos internacionales puedan activarse, las empresas indias deben completar las verificaciones regulatorias y de KYC obligatorias. Esto normalmente implica enviar documentos de constitución, detalles del PAN, comprobante de domicilio, información del firmante autorizado y detalles de la cuenta bancaria. Estos requisitos están regidos por las regulaciones del RBI y la FEMA y se aplican a todas las empresas que reciben pagos extranjeros.

No hacerlo puede resultar en que los pagos transfronterizos sean retenidos o rechazados por los bancos o las redes de pago debido a información faltante o incompleta.

Además, las empresas deben asegurarse de que el procesador de pagos global posea las licencias apropiadas, como la licencia de Agregador de Pagos y Pasarela de Pago (PA-PG) y la licencia de Agregador de Pagos Transfronterizos (PA-CB) del RBI, para garantizar la efectividad de las operaciones domésticas e internacionales.

3. Integre el procesador de pagos

Una vez que se complete la verificación, las empresas pueden crear una cuenta de comerciante con el procesador de pagos y, utilizando las credenciales de API y la documentación técnica proporcionadas, conectar la pasarela de pago a su sitio web, aplicación o flujo de pago.

Desde el panel de control (dashboard) del procesador, las empresas también pueden activar y configurar todos los métodos de pago necesarios, incluidas las opciones domésticas e internacionales.

Aunque muchos procesadores proporcionan API y plugins fáciles de usar para desarrolladores, la integración aún puede requerir cierto conocimiento técnico. Si los recursos internos son limitados, las empresas pueden contar con el equipo de incorporación (onboarding) o el soporte técnico del procesador para garantizar una integración fluida y segura.

4. Pruebe y comience a recibir pagos

Una vez que todo esté configurado, las empresas deben probar todos los métodos de pago antes de ponerlos en funcionamiento. Esto significa ejecutar transacciones de prueba de principio a fin, ya sea manualmente o utilizando un entorno de pruebas (sandbox) y herramientas de prueba, para garantizar que la experiencia de pago funcione a la perfección para los clientes internacionales.

Analice la autorización del pago, los plazos de liquidación, la conversión de divisas (FX), las tarifas cobradas y la visibilidad de la transacción en el panel de control. Además, las pruebas ayudan a identificar errores, brechas de seguridad o problemas de rendimiento que podrían afectar la experiencia del cliente o el cumplimiento normativo. Resuelva cualquier problema que surja durante esta etapa y repita las pruebas antes de poner el sistema en funcionamiento.

Incluso después del lanzamiento, el monitoreo continuo es esencial para garantizar que las transacciones permanezcan seguras, cumpliendo con la normativa y operativamente eficientes.

Los mejores procesadores de pagos internacionales para empresas indias

Seleccionar el procesador de pagos internacional correcto es una de las decisiones más importantes para las empresas indias que planean su expansión. Con tantas opciones, esto puede ser un desafío. Para ayudar, hemos seleccionado cuidadosamente tres de los procesadores de pago más utilizados en la India.

Unlimit

Fundada en 2009, Unlimit es una empresa global de fintech que proporciona la cartera más grande del mundo de soluciones de tecnología financiera. Las empresas tienen acceso a más de 1000 métodos de pago a través de una sola integración. Poseen licencias locales en 13 regiones, incluyendo la licencia PA-CB del RBI en India. Esto ayuda a eliminar intermediarios, reduciendo costos de procesamiento y acelerando las liquidaciones.

La cobertura global de Unlimit que abarca la Unión Europea, India, África, América Latina y Asia-Pacífico facilita que las empresas indias se expandan a través de las fronteras. Además, funciones como enlaces de pago, pagos a plazos y pagos por suscripción garantizan que cualquier modelo de negocio pueda aceptar pagos domésticos e internacionales sin necesidad de múltiples proveedores o configuraciones complejas.

Ventajas

• Admite más de 150 divisas y 1,000 métodos de pago, incluyendo preferencias locales, como Pix en Brasil y SPEI en México
• Un modelo de precios flexible que puede personalizarse para adaptarse a las necesidades y presupuesto del negocio
• Un panel de control (dashboard) unificado proporciona información sobre datos de transacciones en todos los mercados y métodos de pago
• Equipos de soporte regionales que comprenden las regulaciones locales y las prácticas de pago para una resolución rápida de problemas
• Cumplimiento PCI DSS, cifrado, tokenización y herramientas avanzadas de detección de fraude para transacciones seguras.

Consideraciones

• Dado que el precio se personaliza según la geografía, el perfil de riesgo y los volúmenes, las empresas pueden no ver una tarifa fija al instante
• Ciertas funciones, como suscripciones o pagos EMI, no están disponibles en todas las regiones
• Debido a su amplia cartera de regiones, divisas y métodos de pago, las empresas pueden necesitar orientación inicial para determinar las opciones de pago relevantes para sus mercados objetivo
• Las soluciones de procesamiento de pagos de Unlimit están diseñadas para empresas y no para individuos que deseen enviar dinero al extranjero. Las compañías que requieran soluciones de remesas personales pueden necesitar un proveedor diferente.

Cashfree

Cashfree es una de las principales plataformas de pago de pila completa (full-stack) de India con una licencia PA-CB del RBI. Su amplia infraestructura de pagos cubre principalmente métodos de pago domésticos y los principales internacionales.

Con Cashfree, las empresas indias pueden aceptar pagos en las principales divisas, como USD, EUR, GBP, AUD y CAD. El proceso de registro es simple y sin papeles, y la asociación no tiene tarifas ocultas.

La base de usuarios de Cashfree consiste en exportadores indios, empresas de SaaS y marcas de comercio electrónico que buscan escalar globalmente manteniendo las operaciones simples.

Ventajas

• Gerentes de cuenta dedicados para cada usuario
• Proporciona reportes FIRC mensuales, reduciendo la carga contable y regulatoria.
• Emite e-FIRAs dentro de las 24 horas posteriores a la liquidación
• Liquidación en INR, generalmente dentro de dos días hábiles
• Soporte al cliente confiable que resuelve problemas de manera pronta y eficiente.

Consideraciones

• Aceptar pagos en divisas más allá de las principales requiere la Cuenta SWIFT Global de Cashfree, que admite alrededor de 30 divisas
• Carece de métodos de pago integrados directamente, e incluso de métodos de pago esenciales en mercados importantes, como Pix en Brasil o POLI en Australia
• Aunque la API es clara y está bien documentada, las integraciones avanzadas pueden ser desafiantes.

Razorpay

Razorpay comenzó como una sólida pasarela de pago (gateway) doméstica, pero ahora posee una licencia PA-CB del RBI y ayuda a las empresas indias a aceptar pagos internacionales. La plataforma admite todos los principales métodos de pago globales. Ofrece un modelo de tarifas competitivo de hasta el 3% en pagos con tarjeta internacional y hasta el 1% en transferencias bancarias internacionales.

Más allá de las funciones básicas, Razorpay también ofrece pagos a través de enlaces y códigos QR, que son particularmente útiles para empresas de SaaS, suscripciones y basadas en servicios. Su base de usuarios incluye marcas indias reconocidas como Air India, Flipkart y Policy Bazaar.

Ventajas

• Seguridad de primera clase a través de tokenización, cifrado y Thirdwatch
• Configuración rápida y fácil para comenzar a aceptar pagos
• APIs y plugins fáciles de usar para desarrolladores para una integración sencilla
• Una única pasarela (gateway) unificada para aceptar pagos domésticos e internacionales
• Soporte por chat en vivo y una biblioteca de base de conocimiento disponible 24/7.

Consideraciones

• Carece de métodos de pago integrados directamente en mercados importantes, como América Latina y África
• Algunas empresas reportan dificultades para activar las funciones de pago internacional
• Para pagos internacionales a gran escala o de alto volumen, las tarifas y los márgenes de cambio de divisas (FX) deben evaluarse cuidadosamente
• Las tasas de éxito para tarjetas internacionales y métodos de pago específicos pueden variar según el país emisor
• Requiere aprobación adicional e integraciones extensas con ciertas carteras digitales.

Preguntas Frecuentes