Guía Completa Sobre El Procesamiento De Pagos Para Los Comercios De Hoy

Para los comercios, pocos factores impactan tanto los ingresos como la eficiencia del sistema de procesamiento de pagos.

Cada año, empresas de todo el mundo pierden alrededor de 118.5 mil millones de dólares debido a fallas de pago. También se ha identificado que el 27% de los clientes que experimentan un rechazo falso no vuelven a comprar en la misma tienda o sitio web.

Es decir: el impacto de un procesamiento de pagos ineficiente es mucho mayor de lo que la mayoría de las empresas imagina. Más que un mecanismo que mueve dinero de la cuenta del cliente a la cuenta del comercio, el procesamiento de pagos, cuando se realiza correctamente, garantiza que las transacciones ocurran sin fricción, que los fondos lleguen más rápido y que los clientes se sientan seguros de volver a comprar.

¿Qué es el procesamiento de pagos?

El procesamiento de pagos es una serie de acciones que ocurren detrás de escena y permiten que las empresas acepten pagos de los clientes. Comienza cuando un cliente ingresa sus datos de pago en una página de checkout (en línea) o acerca/desliza su tarjeta en un terminal de punto de venta (POS) (presencial/offline).

El procesamiento de pagos involucra a varios participantes, como se detalla a continuación:

Cliente y la empresa

1. El cliente: La persona que está realizando la compra.
2. El comercio (merchant): La empresa que está aceptando el pago.

Proveedores de tecnología

1. Gateway de pago: Recopila y encripta los datos de pago y los envía al procesador de pagos. Se utiliza principalmente para pagos en línea.
2. Terminal POS: Es el hardware utilizado para transacciones presenciales con tarjeta y, al igual que el gateway, está conectado a un procesador.
3. Procesador de pagos externo: Gestiona autorizaciones, liquidaciones, verificaciones de riesgo, etc. A veces, los proveedores de servicios de pago combinan el gateway y el procesador en una sola plataforma, como Unlimit.

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Instituciones financieras y redes 

1. Adquirente: El banco del comercio que recibe los fondos liquidados.
2. Emisor: El banco del cliente, responsable de aprobar o rechazar el pago.
   Redes de tarjetas: Organizaciones como Visa o Mastercard, que conectan adquirentes y emisores. También establecen reglas, tarifas y estándares de seguridad.
3. Operadores de Métodos de Pago Alternativos (APMs): Entidades específicas vinculadas a métodos de pago alternativos, como:

• Carteras digitales: Mercado Pago, Apple Pay, Google Pay, PayPal
• Transferencias bancarias en línea: SPEI (México), Pix (Brasil), PayEasy (Japón), UPI (India)
• Proveedores Buy-Now-Pay-Later (BNPL): NuPay (Brasil), Billease (Filipinas)
• Efectivo: Boleto (Brasil), 7 Eleven (México), Konbini (Japón), Pago Efectivo (Perú).

Para el cliente, el procesamiento toma solo unos segundos, pero para la empresa puede tardar horas o incluso días en completarse la liquidación.

¿Cómo funciona el procesamiento de pagos?

Cuando un cliente decide pagar, el proceso puede comenzar en dos lugares: presencialmente en una tienda o en línea mediante un sitio web o una app. En ambos casos, la mayoría de los clientes en el mundo elige pagar con tarjetas de crédito o débito. Cuando esto ocurre, las entidades mencionadas en la sección anterior entran en acción de la siguiente manera:

La mayoría de los clientes a nivel global elige pagar con tarjetas de crédito o débito. Cuando esto sucede, entidades como gateways de pago, procesadores, redes de tarjetas y bancos trabajan juntas para transferir el pago de la cuenta bancaria del cliente a la cuenta bancaria del comercio.

Los clientes que compran en línea tienen más opciones de métodos de pago. Además de tarjetas, pueden usar carteras digitales, transferencias bancarias, BNPL o cupones de pago en efectivo. El conjunto de estos métodos se conoce como métodos de pago alternativos (APMs).

A diferencia de las transacciones con tarjeta, los pagos realizados mediante APMs siguen un flujo de procesamiento distinto. Aquí tienes una vista sencilla en cinco pasos de cómo funciona en Unlimit.

Además de tarjetas, métodos de pago alternativos (APMs) como carteras digitales y cupones de pago en efectivo también pueden utilizarse. En estos casos, el procesamiento involucra a un procesador que trabaja en conjunto con el proveedor del APM para completar la transacción.

3 preguntas que debes hacer antes de elegir un proveedor de servicios de pago

Las empresas que trabajan con proveedores de pago desactualizados o poco confiables pueden enfrentar desafíos como métodos de pago regionales limitados, liquidaciones lentas, costos ocultos, caídas frecuentes y una mala experiencia del cliente. Estos problemas no solo frustran a los consumidores, sino que también consumen tiempo para resolverse y afectan el flujo de caja.

Un procesador de pagos confiable, por otro lado, respalda las operaciones de la empresa, protege los datos de pago y simplifica la gestión financiera. Aquí tienes tres preguntas clave para encontrar el procesador ideal para tu negocio:

#1 ¿Ofrece soporte para los métodos de pago que utilizan tus clientes?

Cada consumidor tiene sus propias preferencias de pago y, en algunos mercados, estas elecciones son altamente locales.

Si un cliente con el carrito lleno se da cuenta de que su método de pago preferido no está disponible, probablemente abandonará la compra. Además de ventas perdidas, esto significa pérdida de posibles clientes recurrentes y desperdicio de la inversión en marketing que atrajo a ese usuario.

Busca un proveedor que ofrezca acceso a una amplia variedad de métodos de pago locales y globales, incluyendo opciones muy específicas como Mercado Pago en Colombia, UPI en India, PIX en Brasil o Mobilepay en Dinamarca.

#2 ¿Cómo protege la plataforma/procesador mi negocio contra fraude y riesgos de cumplimiento?

Una sola violación de datos o incluso una pequeña falla de cumplimiento puede desencadenar una serie de problemas que pueden dañar la reputación de una empresa. Además de los riesgos financieros obvios, como devoluciones de pago y multas, una seguridad débil y el incumplimiento de estándares de protección también consumen tiempo y recursos que podrían destinarse al crecimiento.

Asegúrate de que el proveedor de pagos cumpla con estándares globales y regionales como PCI DSS o PSD2, se mantenga actualizado con las regulaciones vigentes y ofrezca funciones de seguridad como 3D Secure y autenticación de dos factores (2FA).

#3 ¿Qué tan rápido es el proceso de onboarding?

Cuando el proceso de integración es complejo o la documentación es confusa, incluso problemas menores pueden generar grandes retrasos.

Busca un proveedor que ofrezca APIs modernas y bien documentadas, SDKs listos para usar y entornos sandbox para pruebas seguras. Estas herramientas ayudan a los equipos a lanzar más rápido y adaptarse fácilmente cuando surgen nuevos métodos de pago o reglas de cumplimiento.

Después de la integración, la eficiencia en las operaciones diarias dependerá de la facilidad para monitorear transacciones, gestionar reembolsos y reconciliar liquidaciones. Funciones como dashboards intuitivos y reportes automatizados pueden marcar una gran diferencia a medida que el negocio crece.

¿Por qué elegir los servicios de procesamiento de pagos de Unlimit?

Unlimit ofrece todo lo que las empresas buscan en un procesador de pagos. Ayudamos a empresas globales a:

• Incrementar ventas y reducir el abandono de carrito con una experiencia de pago sin fricción
• Alcanzar a más clientes con soporte multicurrency y más de 1000 métodos de pago
• Proteger el negocio y la confianza del cliente con seguridad de nivel superior: cumplimiento PCI DSS, encriptación, tokenización y detección avanzada de fraude
• Ahorrar tiempo y simplificar la contabilidad con conciliación automatizada que sincroniza transacciones en tiempo real y genera reportes precisos
• Prever costos y proteger márgenes con precios transparentes y sin tarifas ocultas
• Resolver problemas rápidamente y mantener las operaciones funcionando con nuestro soporte dedicado y responsivo
• Escalar con confianza gracias a soluciones flexibles que se adaptan a nuevos mercados, regulaciones y necesidades del cliente

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