¿Cómo Funcionan Las Transferencias Bancarias? ¿Qué Necesitan Saber Las Empresas?

Las transferencias bancarias son consideradas una de las formas más seguras y económicas de aceptar pagos. Sin embargo, toda empresa ha enfrentado retrasos en la liquidación o, peor aún, fallos en el pago debido a datos incorrectos, razón por la cual las transferencias bancarias también pueden ser, en ocasiones, lentas e impredecibles.

Cuando se realizan correctamente, las transferencias bancarias se encuentran entre las formas más confiables de recibir pagos directamente desde las cuentas bancarias de los clientes.

¿Qué es una transferencia bancaria?

Una transferencia bancaria es un método de pago que mueve dinero electrónicamente de una cuenta bancaria a otra.

Las transferencias bancarias pueden ocurrir:

• Entre dos cuentas en el mismo banco
• Entre cuentas en bancos diferentes
• Dentro del mismo país (transferencias nacionales)
• Entre diferentes países (transferencias internacionales).

Para iniciar una transferencia bancaria, ya sea en línea (a través de una plataforma bancaria o aplicación móvil) o presencialmente (en una sucursal bancaria), el remitente debe proporcionar detalles específicos como el nombre del destinatario, número de cuenta o IBAN, y el Código de Identificación Bancaria (BIC).

Las empresas utilizan transferencias bancarias para diversos fines, como recibir pagos de clientes, pagar por servicios o remunerar a empleados.

¿Cuáles son los diferentes tipos de transferencias bancarias?

Las instituciones financieras clasifican las transferencias bancarias de varias formas. Según quién inicia el pago, las transferencias pueden ser:

• Transferencias a débito (Debit transfers): El beneficiario inicia la transferencia después de que el titular de la cuenta autorice al comerciante a retirar fondos de su cuenta bancaria. Las empresas suelen utilizar transferencias a débito para cobros recurrentes, suscripciones o pagos automatizados.
• Transferencias a crédito (Credit transfers): El pagador inicia la transferencia instruyendo a su banco para enviar fondos desde su cuenta a la cuenta del destinatario. Las organizaciones suelen utilizar transferencias a crédito para nóminas, pagos a proveedores o transferencias puntuales.
• Redireccionamiento bancario (Bank redirects): Una empresa autoriza a un procesador externo a redirigir a los clientes a la interfaz de banca en línea del servicio para completar el pago. Las empresas suelen utilizar el redireccionamiento bancario para pagos de facturas en línea, e-commerce y pagos cuenta a cuenta.

Según el destino del dinero, las transferencias bancarias pueden ser:

• Transferencias bancarias nacionales (Domestic bank transfers): Mueven fondos entre las cuentas bancarias del remitente y del destinatario dentro del mismo país.
• Transferencias bancarias internacionales (International bank transfers): Mueven fondos entre cuentas bancarias en diferentes países y generalmente implican conversión de moneda.

Las transferencias internacionales implican la transferencia de fondos entre cuentas bancarias en diferentes países, mientras que las transferencias nacionales involucran cuentas bancarias dentro del mismo país. Las primeras tardan más en liquidarse debido a múltiples intermediarios, mientras que las últimas generalmente se liquidan el mismo día o al siguiente día hábil.

¿Cómo funcionan las transferencias bancarias?

Las transferencias bancarias se inician cuando un pagador instruye al banco sobre el monto, los datos del destinatario y otra información necesaria. El banco luego verifica la información antes de enviar la transacción a través de la red de pago adecuada. El banco del destinatario es acreditado con los fondos.

¿Cuánto tiempo tardan las transferencias bancarias?

Las transferencias bancarias pueden tardar desde unos minutos hasta varios días en liquidarse, dependiendo de factores como si es un pago nacional o internacional, la red de pago involucrada y el método de pago.

Las transferencias nacionales generalmente liquidan más rápido que las internacionales. Si el remitente y el destinatario usan el mismo banco, los fondos pueden a veces llegar el mismo día porque el banco está moviendo fondos dentro de su propio libro mayor. Cuando una transferencia se realiza entre bancos diferentes a través de un sistema de compensación, la liquidación normalmente ocurre dentro de uno a tres días hábiles.

Las transferencias internacionales generalmente dependen de redes globales como SWIFT, que conectan bancos en todo el mundo e implican pasos adicionales de procesamiento. En la mayoría de los casos, las transferencias bancarias internacionales se liquidan dentro de uno a cinco días hábiles.

Los bancos procesan transferencias solo en días hábiles. Las transferencias iniciadas al final de un viernes pueden no comenzar a procesarse hasta el lunes. Además, los fines de semana y días festivos pueden agregar uno o dos días o más a los plazos de liquidación tanto para transferencias nacionales como internacionales.

¿Son mejores las transferencias bancarias que los pagos con tarjeta?

Las transferencias bancarias y los pagos con tarjeta funcionan de maneras muy diferentes, y estas diferencias influyen en los costos, la velocidad, la confiabilidad y la experiencia del cliente.

Aunque los pagos con tarjeta tienden a ser más rápidos en el checkout, son más caros y propensos a chargebacks (contracargos). En contraste, las transferencias bancarias son generalmente más baratas y seguras.

Ventajas de las transferencias bancarias:

Ayudan a evitar chargebacks

A diferencia de los pagos con tarjeta, la mayoría de las transferencias bancarias no admiten chargebacks. Si un cliente está insatisfecho con una compra, debe contactar a la empresa directamente para solicitar un reembolso.

Un chargeback es un tipo de contracargo iniciado por un cliente a través de su banco emisor. Cuando ocurre un chargeback, el banco emisor elimina temporal o permanentemente los fondos de la cuenta de la empresa mientras analiza la disputa.

Muchas empresas incurren en tarifas por chargebacks y mayores índices de fraude, lo que afecta sus relaciones con los proveedores de pago y, en los peores casos, lleva a tasas de procesamiento de tarjetas de crédito más altas o restricciones en la cuenta.

Esto hace que las transferencias bancarias sean especialmente valiosas para empresas que procesan transacciones de alto valor, gestionan pagos recurrentes o atienden a clientes B2B.

Ofrecen mayor seguridad

Para completar una transferencia bancaria, los usuarios deben:

• Iniciar sesión en su cuenta bancaria usando credenciales seguras
• Pasar por verificaciones de autenticación, como contraseñas, contraseñas de un solo uso (OTP) o autenticación multifactor
• Enviar fondos directamente desde su cuenta bancaria, en lugar de compartir datos de pago con terceros.

La información sensible, como números de tarjeta, no se expone ni almacena, lo que resulta en un menor riesgo de robo de datos durante una transferencia bancaria. Los bancos también monitorean continuamente las transferencias en busca de actividades sospechosas y aplican controles de prevención de lavado de dinero (AML) y conozca a su cliente (KYC) antes y después de procesar las transacciones. Estas medidas hacen que las transferencias bancarias sean más seguras que muchos otros métodos de pago.

Mejoran las tasas de conversión

Las preferencias de pago de los clientes varían según la ubicación y los hábitos bancarios. Cuantos más métodos de pago ofrezca una empresa, más clientes probablemente convertirá y retendrá.

Al aceptar transferencias bancarias además de tarjetas y otros métodos, las empresas pueden:

• Atender a clientes que prefieren pagar directamente desde su cuenta bancaria
• Alcanzar a usuarios que dudan en compartir datos de tarjetas en línea
• Apoyar compras de mayor valor donde las transferencias bancarias parecen más seguras.

Además, en mercados donde las empresas compiten en características, los métodos de pago pueden servir como una ventaja competitiva.

Desventajas de las transferencias bancarias:

Mayor riesgo de errores

Con las transferencias bancarias, el pagador es responsable de ingresar detalles como el número de cuenta o IBAN, el código del banco, el número de ruta y el monto de la transferencia. Por lo tanto, existe la posibilidad de que los clientes:

• Ingresen un monto incorrecto
• No incluyan números de factura o referencia
• Realicen pagos parciales o duplicados por error.

Incluso pequeños errores pueden causar retrasos en los pagos, fallos en el pago o fondos enviados a la cuenta equivocada. Corregir estos errores a menudo requiere intervención manual de los bancos, lo que puede interrumpir el flujo de caja y la conciliación.

Para empresas que procesan grandes volúmenes de transferencias o gestionan pagos transfronterizos, estos errores pueden aumentar la carga de trabajo operativa, generar consultas de soporte al cliente y retrasar la liquidación.

Mayores posibilidades de retrasos

A diferencia de los pagos con tarjeta, que se autorizan en tiempo real, las transferencias bancarias generalmente dependen de:

• Horarios de corte de los bancos
• Horario comercial (los bancos no procesan transferencias en fines de semana o días festivos)
• Procesamiento por lotes en lugar de liquidación instantánea
• Bancos intermediarios para transferencias transfronterizas
• Verificaciones de cumplimiento y fraude.

Como resultado, una transferencia iniciada hoy puede no procesarse hasta el siguiente día hábil, y las transferencias internacionales pueden tardar varios días hábiles en completarse. Cualquier información faltante, datos incorrectos o revisiones adicionales de cumplimiento pueden retrasar aún más el proceso.

¿Cómo hace Unlimit que las transferencias bancarias sean menos desafiantes?

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Preguntas Frecuentes (FAQs)