非洲内部贸易中的实时支付：促进现金流与效率的新机制

实时支付（RTP）系统正在改变全球资金流动的方式。它们使资金能够在账户间即时转移，全天候、24/7 不间断结算，通常在几秒钟内完成，而不再像传统银行那样在工作时间内分批处理。与以往的批量处理和延时结算相比，RTP 提供几乎即时的清算和高度透明的交易信息。因此，企业和个人都能享受更稳定的现金流、更低的处理成本以及更出色的用户体验，而且还能发掘过去慢速支付难以实现的新商业机会。

对非洲来说，实时支付代表了解决长期贸易挑战的关键方案。该大陆在与全球其他地区开展业务的同时，与邻国的贸易往来相对较少，存在显著的贸易失衡。根据 AfriEximbank 的最新数据，非洲内部贸易在 2024 年达到 2080 亿美元，同比增长 7.7%。尽管这显示出积极发展，但仅占非洲总贸易的 16%，而在欧洲，区域内贸易已占总贸易的超过 60%。

非洲内部贸易为大陆带来丰富的机遇，但也受到支付系统故障的阻碍，导致跨境业务成本高、速度慢、风险大。实时支付系统如今正成为解锁非洲庞大内部市场潜力的关键。通过在非洲各国之间实现即时、低成本的交易，实时支付系统消除了使跨大陆贸易在经济上不可行的金融障碍。这一变革使非洲企业能够构建更强的区域供应链，更有效地参与到价值 3.4 万亿美元的全球经济中。

非洲的支付难题

跨越非洲边境进行贸易时，许多企业面临的现实挑战包括：

• 高成本：传统跨境支付每年给非洲经济带来约50亿美元的贸易机会损失。银行通常是成本最高的选项，据世界银行数据，平均成本高达 11.48%。
• 复杂的货币兑换：约 48% 的跨境支付涉及第三方中介货币，通常为美元。这增加了额外成本与复杂性。
• 监管障碍：各国规则各不相同，使企业在跨境扩张时的合规任务尤为艰巨。

什么是实时支付，它为什么重要？

实时支付系统能够实现账户之间几乎即时、全天候的资金转移，通常在几秒钟内完成交易。这种速度的改变对企业尤为有利，因为它们能够更快地获得资金，显著改善现金流管理并提升支付处理效率。当供应商能够即时收到付款，而不再等待3–5天的资金清算时，企业就可以立即再投资、更快速地支付供应商，并以更大的财务灵活性运营。资金的即时可用性也降低了企业为缓解支付延迟而常用的信贷设施和周转资金贷款的需求。这种对实时支付价值的日益认知，正在推动全球范围的广泛采用。到2024年，实时支付市场规模从2023年的241.6亿美元增长到超过285亿美元；到2027年，全球数字支付中实时支付的占比将达到27.8%。

实时支付是如何推动非洲内部贸易？

实时支付为非洲提供了跳过传统银行局限、建立更先进、可互操作的金融框架的关键机会。通过实现即时、透明、成本有效的跨境交易，RTP 将支付从障碍转变为区域经济一体化的驱动因素。对企业来说，这一转变将跨境贸易重新定义为在非洲市场扩张的战略途径，而不仅仅是一个需要克服的挑战。

• 提升经济效率的速度
  实时支付正在改变企业的运营敏捷性。通过实现即时资金转移，RTP 能够改善现金流管理、消除结算延迟、提升整条供应链的效率。供应商在无需等待资金清算的情况下即可发货，中小企业也获得了过去只服务于大型企业、且需要高端银行服务的能力。因此，交易更快、流动性更高、竞争环境更公平。
• 成本降低、利润提升
  实时支付通过去除中介环节、简化外汇流程，显著降低交易成本。这不仅提高了利润率，也使低金额交易具备经济可行性。对商家而言，这解锁了此前难以进入的市场，即使跨境费用高昂也能实现扩张。因此，最大化利润率和覆盖面成为可能。
• 金融包容性
  通过与移动支付平台无缝衔接，实时支付扩大了金融服务的覆盖范围，特别惠及尚未充分覆盖的群体。偏远地区的个人，如农民和小微企业主，现在可以直接将支付转入移动设备，而无需依赖传统银行基础设施。

PAPSS 引领潮流

泛非洲支付与结算系统（PAPSS）代表了非洲应对跨境支付挑战的最全面解决方案。PAPSS 是一个集中式金融市场基础设施，能够在非洲本地货币之间实现近乎即时的跨境支付，消除了昂贵的对等银行关系和以美元等第三方货币结算的需要。

该系统通过一个统一的网络连接大陆各国的央行、商业银行和支付服务提供商。举例来说，当坦桑尼亚的一家公司向肯尼亚的供应商付款时，PAPSS 能直接将坦桑尼亚先令兑换成肯尼亚先令，而无需经过纽约或伦敦的银行中转。

PAPSS 的采用正在迅速加速。最近一段时间，该系统新增了3家央行和50家商业银行的加入，扩展显著。到2024年末，超过150家商业银行使用 PAPSS，其中约90家正在进行积极试点。该系统现已在13家央行运行，并连接大陆上13个支付交换机构。

影响很明显：PAPSS 正在降低区域内贸易的交易成本，同时使大量非正式跨境贸易变得正式化。此前因交易成本高昂而难以跨境贸易的中小企业，现在通过该系统找到了可行的跨境贸易路径。

实时支付在非洲的未来

与此同时，时机对在非洲扩展 RTP 也再合适不过。非洲大陆自由贸易区（AfCFTA）正在推动对高效跨境支付的前所未有的需求，预测显示到 2025 年，非洲内部贸易可能增长超过 50%，这可能在 2035 年前将非洲的国内生产总值提升约 4500 亿美元。现在投资数字支付基础设施的国家，将在未来数十年获得竞争优势，定位自己成为区域贸易枢纽。非洲年轻的人口结构也为 RTP 的采用提供了天然市场，因为年轻人更熟悉数字支付和移动支付解决方案。

这对您的企业意味着什么

对于早期采用这些系统的企业，将通过改善现金流、降低交易成本以及进入此前未触及的市场，获得显著的竞争优势。实时支付的速度改变了与供应商的关系，使支付条件更具灵活性，并促成更稳固的伙伴关系，供应商可以更可靠地获得近乎即时的付款。

对于希望在非洲市场扩张的企业而言，RTP 消除了许多传统的进入壁垒。中小企业现在可以与大型企业竞争，因为他们也具备曾经只服务于拥有高端银行关系的大企业的即时支付能力。这种跨境支付的民主化为所有规模的企业开辟了新的机会，使它们能够参与到非洲日益增长的大陆内部贸易中。