Taxas De Processamento Do Cartão De Crédito: O Que São E Como Administrá-Las

Para muitos comerciantes, pode ser uma surpresa que as taxas de processamento de cartão de crédito não sejam totalmente fixas.

Com cartões de crédito e débito representando mais de 60% dos pagamentos mensais, e os cartões de crédito, sozinhos, quase 32%, as empresas estão percebendo que as taxas de processamento, embora pareçam pequenas, podem se acumular rapidamente e impactar diretamente o resultado final.

O que a maioria das pessoas não percebe é que existem formas inteligentes de reduzir as taxas de processamento de cartão de crédito.

O que são taxas de processamento de cartão de crédito?

Cada vez que um cliente paga com cartão de crédito, várias entidades (redes de cartões, bancos emissores e processadores de pagamento) trabalham nos bastidores para processar os fundos e movê-los da conta do cliente para a conta do comerciante. Cada uma dessas entidades cobra da empresa uma taxa específica, coletivamente conhecida como taxas de processamento de cartão de crédito ou Taxa de Desconto Comercial (MDR).

Aqui estão os três componentes principais das taxas de processamento de cartão de crédito e o que significam:

Taxa de intercâmbio (paga ao banco emissor)

Depois que um cliente insere os dados do cartão de crédito, a transação deve primeiro ser aprovada pelo banco que emitiu o cartão (o banco emissor). O banco emissor estabelece parcerias com redes de cartões (como Visa ou Mastercard) para emitir esses cartões para os clientes, emite contratos para titulares de cartões, gere as suas contas e garante que estes reembolsem o crédito emprestado a tempo. 

Como o banco emissor assume este risco financeiro, cobra uma taxa de intercâmbio, que representa a maior parte dos custos totais de processamento de cartão de crédito.

A taxa de intercâmbio pode variar dependendo:

• O tipo de cartão – Discover e American Express geralmente têm uma taxa de intercâmbio mais alta, pois operam as suas próprias redes.
• O tipo de transação – transações de cartão de crédito presenciais (com cartão físico) têm uma taxa de intercâmbio mais baixa do que transações não presenciais (online ou contactless), uma vez que as primeiras apresentam um risco de fraude menor do que as últimas.
• O nível de risco – Cartões de crédito com chips embutidos apresentam menor risco de fraude do que cartões apenas com banda magnética e, portanto, têm taxas associadas mais baixas.

Taxas de avaliação (pagas à rede de cartões)

Após a aprovação do banco emissor, a transação passa pela rede de cartões. A rede de cartões facilita a comunicação entre o banco emissor e o banco adquirente e garante que os dados de pagamento são transmitidos com segurança.

Para operar e manter esta infraestrutura, as redes de cartões cobram uma taxa de avaliação que é aplicada a cada transação.

As taxas de avaliação são tipicamente muito menores do que as taxas de intercâmbio (geralmente uma fração de um por cento) e variam conforme o fornecedor.

A taxa de avaliação da Visa é de 0,14% do valor da transação, enquanto a MasterCard cobra 0,14% para transações abaixo de 1000 USD e 0,15% para transações acima de 1000 USD. A Discover cobra 0,13% e a American Express cobra 0,165%.

Markup do processador (pago aos processadores de pagamento)

Um processador de pagamento, como a Unlimit, permite que as empresas aceitem e gerenciem pagamentos de clientes e serve como uma ponte técnica e financeira entre todas as partes envolvidas.

Ele fornece o software, APIs, terminais e ferramentas de relatórios para garantir que os fundos sejam transferidos corretamente para cada parte e adiciona a sua própria taxa de markup para cobrir custos operacionais, suporte ao cliente e serviços de valor agregado, como proteção contra fraude, análises e processamento multi-moeda.

O markup do processador pode assumir diferentes formas (taxa fixa, interchange-plus, preços segmentados ou assinatura mensal), dependendo do modelo de preços do processador de pagamento.

Para uma compra de 100 USD, a taxa de intercâmbio de 1,90 USD vai para o banco emissor, uma taxa de avaliação de 0,13 USD vai para a rede de cartões e um markup do processador de 0,45 USD vai para o processador de pagamento. Assim, as taxas totais de processamento de cartão de crédito são de 2,48 USD, e a empresa recebe 97,52 USD de uma venda de 100 USD após as taxas.

As taxas de processamento de cartão de crédito variam por região?

As taxas para processar pagamentos com cartão de crédito podem variar significativamente conforme o país e a categoria do comerciante.

Em algumas regiões, as taxas de intercâmbio são estritamente regulamentadas. Na Área Económica Europeia (AEE), as taxas de intercâmbio de cartões de crédito de consumo estão limitadas a cerca de 0,3% do valor da transação, e as taxas de intercâmbio de cartões de débito de consumo estão limitadas a cerca de 0,2%.

Em contraste, os Estados Unidos não impõem um limite regulamentar amplo para muitas taxas de intercâmbio de cartão de crédito. Como resultado, as taxas médias são mais altas (cerca de 2%) para muitas transações de cartão de crédito.

Algumas das principais diferenças baseadas no setor incluem:

• Perfil de risco e método de transação: Setores com maior risco de fraude (e-commerce, reservas de viagens, ingressos) têm taxas de intercâmbio e processamento mais altas porque os bancos emissores e as redes enfrentam um risco maior de chargebacks ou não pagamento.
• Valor médio do ticket e frequência: Empresas com muitas transações pequenas (restaurantes de serviço rápido, retalho de conveniência) podem ter taxas médias mais baixas do que aquelas que normalmente lidam com tickets de valor elevado (produtos de luxo, alojamento), porque tickets grandes acarretam mais risco de processamento e responsabilidade potencial.
• Diferenças no Código de Categoria do Comerciante (MCC): A cada comerciante é atribuído um MCC pelas redes de cartões, o que influencia a estrutura de taxas. Por exemplo, MCCs de serviços públicos ou instituições de caridade podem receber taxas mais favoráveis do que MCCs de jogos ou viagens devido ao menor risco e maior previsibilidade.

Qual é a taxa média para processamento de cartão de crédito em 2025?

Verificou-se que a taxa média de processamento de cartão de crédito varia entre 1,10% e 3,15%. Assim, para uma venda de 100 USD, as empresas pagariam 1,10 a 3,15 USD em taxas de processamento de cartão de crédito.

No entanto, a taxa de processamento de cartão de crédito é altamente contextual. Pode variar dependendo do setor, volume de transações, tipo de cartão de crédito, rede de pagamento e modelo de preços oferecido pelo processador de pagamento.

Aqui estão os quatro principais modelos de preços e como funcionam:

Preços de taxa fixa

Os processadores de pagamento cobram uma taxa combinada (uma combinação de intercâmbio, avaliação e taxa do processador) por cada transação. As empresas podem ser cobradas a uma taxa fixa de 2,9% + 0,30 USD por transação, independentemente do cartão ou tipo de transação, rede de cartões, setor, etc.

Prós:

• Facilita a previsão dos custos de processamento de cartão de crédito
• Simplifica a contabilidade com uma taxa consistente
• Elimina a necessidade de rastrear diferentes taxas de intercâmbio e de rede

Contras:

• Pode levar a pagamentos excessivos se a maioria das transações for de baixo risco ou usar cartão de débito
• Falta de transparência sobre quanto vai para bancos, redes ou processadores
• Não é eficiente em escala para comerciantes de alto volume

Muitas empresas normalmente começam com preços de taxa fixa e posteriormente mudam para preços interchange-plus.

Preços interchange-plus

Visto como o modelo mais transparente e econômico, os preços interchange-plus cobram uma taxa que cobre o intercâmbio, a avaliação e a taxa do processador. Além disso, oferece um detalhamento de quanto vai para cada parte envolvida.

As empresas podem pagar 1,8% + 0,10 USD (intercâmbio) + 0,3% + 0,15 USD (markup do processador), o que totaliza 2,1% + 0,25 USD no total.

Prós:

• Oferece transparência total sobre o que está a ser pago a quem
• Recompensa volume mais alto com custos globais mais baixos
• Facilita a negociação do markup do processador à medida que o negócio cresce

Contras:

• Adiciona mais complexidade na faturação e extratos
• Faz com que os custos flutuem à medida que as taxas de intercâmbio mudam
• Pode incluir mínimos mensais ou taxas de conta adicionais

Preços Segmentados

Aqui, cada transação é classificada em níveis (qualificado, médio-qualificado ou não qualificado) com base nos tipos de cartão. Em seguida, com base no nível, cada transação é cobrada com uma taxa específica.

• Qualificado: Cartão de débito e cartões sem programas de recompensas
• Médio-qualificado: Cartões com certos tipos de programas de recompensas
• Não qualificado: Cartões corporativos e cartões com programas de recompensas de alta gama

As transações qualificadas são cobradas com a taxa mais baixa, enquanto as transações não qualificadas recebem taxas mais altas. Por vezes, se uma transação não cumprir certos critérios (por exemplo, inserção manual de dados, cartão de recompensa ou MCC de alto risco), ela é transferida para um nível superior.

Prós:

• Agrupa transações em categorias mais simples para precificação
• Oferece incentivos para tipos de uso de cartão de menor custo (por exemplo, passar o cartão vs. inserir dados manualmente)
•  Oferece flexibilidade para lidar com uma combinação de diferentes tipos de cartão

Contras:

• A precificação segmentada dificulta a visualização do custo real de cada transação
• Algumas transações podem ser padronizadas para níveis de custo mais alto
• Impossível prever em que nível uma transação se enquadrará

Preços por Assinatura

Também conhecido como modelo de preços baseado em subscrição, o modelo de preços por assinatura cobra das empresas uma taxa fixa de assinatura (mensal ou anualmente). Por vezes, as empresas também podem ser cobradas com uma taxa por transação, além do custo da assinatura.

Uma empresa pode pagar 100 USD por mês mais intercâmbio + 0,2% por transação.

Prós:

• Facilita a previsão dos custos base
• Pode ser a opção mais barata para comerciantes de alto volume
• Muitas vezes, os pacotes incluem funcionalidades de valor agregado, como relatórios, análises e proteção contra fraude

Contras:

• Dispendioso para comerciantes de baixo volume
• Pode acabar por pagar por funcionalidades não utilizadas
• Requer um acompanhamento cuidadoso do volume para garantir que a assinatura oferece economia

Outras taxas comuns associadas ao processamento de pagamentos

Para além das taxas de processamento padrão, as empresas podem encontrar taxas adicionais dependendo do seu processador de pagamento e plano de preços. Essas taxas ajudam a cobrir custos operacionais, gestão de risco e serviços de suporte.

• Taxa de transação – Uma taxa fixa por transação ou uma percentagem do valor da transação que normalmente cobre o custo do processador de encaminhar e verificar cada pagamento.
• Taxa mensal – Um custo recorrente usado para cobrir a manutenção da conta, serviço ao cliente, análises e relatórios, etc.
• Mínimos mensais – Um limite para taxas de processamento que as empresas devem atingir a cada mês. Se a taxa total ficar abaixo, aplicam-se cobranças extras.
• Taxa de chargeback – Um custo aplicado quando um cliente contesta uma transação e solicita um reembolso através do seu banco. Cobre a despesa de investigar a disputa e processar o reembolso.
• Taxa de rescisão antecipada – Um custo aplicado se um comerciante rescindir o seu contrato de processamento antes do prazo acordado.
• Taxa de reembolso – Uma taxa aplicada quando uma transação é reembolsada, uma vez que os custos de processamento originais nem sempre são reversíveis.
• Taxa de conformidade PCI – Uma taxa recorrente para cobrir custos associados à manutenção da conformidade com o PCI DSS, que protege os dados do titular do cartão.
• Taxa de extrato ou relatório – Uma taxa aplicada quando extratos de conta mensais detalhados ou relatórios de transações são oferecidos como um serviço adicional.

Como calcular as taxas de processamento de cartão de crédito

Saber como calcular as verdadeiras taxas de processamento de cartão de crédito ajuda as empresas a permanecerem informadas, comparar processadores e identificar oportunidades para reduzir os custos globais. Aqui está um detalhamento passo a passo de como fazê-lo.

• Passo 1: Calcule o total de taxas de processamento e o total de vendas com cartão a partir do extrato mensal.
• Passo 2: Use esses números na seguinte fórmula para encontrar as taxas reais de processamento de cartão de crédito:

Verdadeiras taxas de processamento de cartão de crédito = (Total de taxas de processamento / total de vendas com cartão) x 100

Se uma empresa pagou 2.500 USD em taxas de processamento sobre 100.000 USD em transações com cartão, está a pagar uma média de 2,5% por transação.

Tipicamente, 1-3,5% é considerado normal para a maioria das empresas.

Cinco estratégias para reduzir as taxas de processamento de cartão de crédito

As taxas de processamento de cartão de crédito são um custo inevitável de fazer negócios. No entanto, existem formas inteligentes de reduzi-las sem sacrificar a conveniência.

#1 – Escolha um modelo de preços que se adapte às necessidades da empresa

Nem todos os processadores de pagamento oferecem o mesmo modelo de preços. Escolher um fornecedor sem comparar opções pode expor as empresas a markups mais altos, cobranças inesperadas ou taxas mensais desnecessárias.

Portanto, é importante pesquisar fornecedores, aprofundar-se nas suas tabelas de taxas e reunir cotações para encontrar a opção mais prática. A regra geral é combinar o modelo de preços com o volume e valor das transações da empresa.

Empresas com vendas consistentes e de alto volume podem economizar em taxas de processamento de cartão de crédito usando um modelo de preços interchange-plus ou de assinatura. Por outro lado, empresas menores ou de baixo volume podem preferir preços de taxa fixa para previsibilidade.

Além disso, não se concentre apenas em serviços relacionados com a receção de pagamentos ao pesquisar fornecedores. Considere também outras funcionalidades, como deteção de fraude e capacidades de integração, pois ajudarão a simplificar as operações comerciais.

#2 – Incentive métodos de pagamento alternativos

Alguns cartões de crédito, como cartões de recompensa ou premium, têm taxas de intercâmbio mais altas, o que significa que uma porcentagem maior de cada venda é direcionada para o processamento em vez do lucro. Com o tempo, isso pode ter um impacto perceptível nas margens.

Para manter os custos de processamento sob controle, ofereça descontos aos clientes que usam métodos de pagamento de menor custo, como cartões de débito e carteiras digitais, que têm taxas de intercâmbio mais baixas do que cartões de crédito, por vezes menos de 1% do preço total de compra. Esta estratégia é conhecida como desconto para pagamento em dinheiro.

As empresas podem listar um produto por 100 USD, mas oferecer um desconto de 3 USD quando os clientes pagam com cartão de débito. Aceitar cartões de débito ainda oferece a mesma conveniência de um cartão, mas a uma fração do custo de processamento.

#3 – Reduza o risco de chargebacks

Quando um cliente contesta uma transação por motivos como erros de faturação, uso não autorizado do cartão, etc., os comerciantes são cobrados com uma taxa de chargeback. As taxas de chargeback podem variar de 20 a 100 USD por incidente. Quando isso é adicionado às vendas perdidas, os chargebacks podem rapidamente tornar-se dispendiosos para os comerciantes.

Estratégias para reduzir o risco de chargebacks incluem:

• Usar descritores de faturação claros
• Estabelecer políticas claras de devolução e reembolso
• Documentar a entrega através de recibos assinados ou capturas de ecrã de prova de entrega
• Fornecer suporte ao cliente rápido para resolver disputas antes que escalem
• Implementar ferramentas de prevenção de fraude como AVS (Sistema de Verificação de Endereço), verificações CVV (Código de Verificação do Cartão) e monitorização de fraude em tempo real

Menos chargebacks significam menos taxas adicionais e menos sobrecarga administrativa, o que melhora diretamente o resultado final.

#4 – Execute transações em lote

Alguns processadores cobram uma taxa de lote (*batch fee*) sempre que uma empresa encerra transações para liquidação. Se uma empresa enviar vários lotes pequenos ao longo do dia, em vez de um lote consolidado, as taxas podem disparar desnecessariamente.

Uma correção simples é processar transações em lotes em vez de individualmente. Encerrar todos os pagamentos no final de cada dia útil ajuda a reduzir as taxas por transação e também simplifica os relatórios.

#5 – Implemente sobretaxas

Quando todas as medidas falham, algumas empresas administram os custos de processamento de cartão de crédito repassando-os aos clientes, um processo conhecido como sobretaxa (surcharging).

A sobretaxa envolve adicionar uma pequena percentagem (geralmente 3-4%) às transações com cartão de crédito para ajudar a compensar o custo de processamento. Uma empresa que paga 3% em taxas de processamento pode adicionar o mesmo valor à conta de um cliente quando ele paga com cartão de crédito.

Aplicar sobretaxas sem divulgação adequada ou exceder os limites legais pode levar a violações das regras da rede de cartões e possíveis multas. Portanto, é importante que as empresas:

• Confirmem se a sobretaxa é permitida na sua região (alguns países e estados dos EUA restringem-na)
• Notifiquem os clientes claramente no checkout e nos recibos
• Garantam que a sobretaxa não excede o custo real de processamento

Como a Unlimit pode ajudar?

Uma ótima maneira de as empresas economizarem em taxas de processamento de cartão de crédito é fazer uma parceria com um fornecedor de pagamentos como a Unlimit. Somos um adquirente direto em mercados-chave e um membro principal de todas as principais bandeiras de cartões. Isso ajuda a eliminar intermediários de terceiros e as camadas associadas de markup, além de otimizar o roteamento local que reduz os custos de intercâmbio e das redes.

Os nossos clientes desfrutam de:

• Tempo mais rápido para o mercado e a flexibilidade para experimentar ou expandir sem atritos através da nossa infraestrutura modular que permite às empresas ativar apenas os serviços de que precisam inicialmente e adicionar mais ao longo do tempo sem contratos adicionais ou reintegração.
• Aumento das vendas e redução do abandono do carrinho ao oferecer aos clientes experiências de checkout rápidas, seguras e localizadas através de páginas hospedadas, links de pagamento e widgets incorporados que requerem codificação mínima.
• Taxas de aprovação melhores, taxas de transação mais baixas e redução da sobrecarga de conformidade ao operar como um local em mercados-chave, aproveitando as licenças da Unlimit na União Europeia, Índia, África, América Latina e Ásia-Pacífico.
• Fluxo de caixa mais previsível e menos perdas cambiais ao recolher, manter e liquidar fundos localmente em múltiplas moedas através de sistemas bancários como SEPA, Pix, SPEI e SWIFT.
• Melhoria da liquidez, relações mais fortes com os parceiros e acesso mais rápido aos fundos com pagamentos instantâneos locais e globais.
• Insights em tempo real e dados acionáveis para otimizar o desempenho, controlar custos e melhorar as taxas de aprovação através de painéis abrangentes e ferramentas de análise.
• Suporte proativo, estratégias personalizadas e resolução mais rápida de problemas de gestores de conta dedicados e especialistas regionais que compreendem setores complexos.

Saiba mais sobre como a Unlimit pode potencializar os pagamentos online, ou comece hoje mesmo com a nossa solução de processamento de pagamentos.

Perguntas Frequentes (FAQs)