Pagamentos Com Carteiras Digitais: Um Guia Prático Para Empresas Globais

Em 2025, 4,5 bilhões de consumidores usaram carteiras digitais. Isso representa mais da metade da população global, e estima-se que esse número chegue a 5,2 bilhões até 2026.

A crescente adoção de carteiras digitais sugere que os clientes agora esperam um checkout rápido, seguro e sem atritos. Para os comerciantes, isso significa que as carteiras digitais não são apenas uma opção de pagamento, mas uma vantagem competitiva.

À medida que mais consumidores escolhem comprar de lojas e empresas que oferecem os métodos de pagamento que já utilizam no dia a dia, aquelas que ainda não aceitam carteiras digitais correm o risco de perder clientes para a concorrência e deixar escapar oportunidades de crescimento tanto em mercados locais quanto internacionais.

O que é uma carteira digital?

Uma carteira digital, também conhecida como e-wallet, é um aplicativo de software ou serviço online que permite aos clientes armazenar informações de pagamento e concluir transações digitalmente, sem a necessidade de dinheiro físico ou cartões.

Em sua essência, uma carteira digital é uma versão eletrônica da carteira física. Os usuários podem armazenar números de cartões de crédito e débito, números de contas bancárias e, em alguns casos, cartões de fidelidade e vales eletrônicos como credenciais de pagamento criptografadas.

Embora os usuários possam acessar carteiras digitais em laptops, tablets e smartwatches, eles as utilizam principalmente por meio de aplicativos móveis (mobile wallets).

Exemplos de carteiras digitais

Os melhores exemplos de carteiras digitais incluem PayPal, Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay. São carteiras digitais amplamente utilizadas em vários países.

No entanto, existem várias carteiras digitais regionais, como PicPay e Mercado Pago no Brasil, Alipay e WeChat Pay na China, e Paytm e PhonePe na Índia.

Ao planejar oferecer carteiras digitais como método de pagamento, as empresas devem entender as preferências dos clientes em cada mercado. Oferecer uma seleção limitada de carteiras globais pode funcionar em alguns mercados, mas em outros, os consumidores têm preferências específicas. Para conquistar esses consumidores, as empresas devem oferecer as carteiras digitais que eles já usam.

Saiba como a Unlimit ajuda empresas a integrar as carteiras digitais certas para seu mercado e a expandir globalmente.

Quais são os diferentes tipos de carteiras digitais?

De acordo com os locais e ecossistemas em que os usuários podem utilizar seus fundos, as carteiras digitais se dividem em três principais categorias:

• Carteiras abertas (Open wallets): permitem transações para qualquer comerciante que as aceite. O cliente as usa para compras online, pagamentos por aproximação em lojas físicas, transferências entre pares e saques em caixas eletrônicos
• Carteiras semifechadas (Semi-closed wallets): permitem transações dentro de uma rede definida de comerciantes que têm acordos com o provedor da carteira. Essas carteiras têm uma rede de aceitação mais limitada do que as carteiras abertas
• Carteiras fechadas (Closed wallets): permitem transações apenas dentro do ecossistema da empresa emissora. Por exemplo, o Amazon Pay é uma carteira fechada para os clientes da Amazon. Os clientes podem carregar fundos nessas carteiras e usá-los exclusivamente para fazer transações na Amazon.

Como funcionam as carteiras digitais?

As carteiras digitais simplificam os pagamentos armazenando informações de pagamento com segurança e transmitindo-as no momento do checkout.

Etapa 1: Configuração

Após baixar um aplicativo de carteira digital, os usuários criam uma conta, protegem-na com um PIN, senha, impressão digital ou reconhecimento facial e a vinculam a seus cartões de crédito e débito, contas bancárias ou saldos pré-pagos.

Os usuários então designam um cartão ou conta bancária como seu método de pagamento principal, e a carteira o usa automaticamente, a menos que o cliente escolha outro no checkout.

Etapa 2: Pagamento

Os usuários podem pagar com carteiras digitais de várias maneiras, dependendo do tipo de carteira, dispositivo e configuração do comerciante:

• Pagamento por aproximação (Tap-to-pay): Usando chips de Near Field Communication (NFC), compradores em lojas físicas encostam seu dispositivo móvel ou smartwatch em uma maquininha de cartão compatível para concluir o pagamento
• Código QR: Os clientes escaneiam o código QR do comerciante usando o aplicativo de carteira digital, inserem o valor, se necessário, e autorizam o pagamento
• Instrumentos de Pagamento Pré-pagos (PPI): Os usuários carregam fundos na carteira digital e gastam diretamente do saldo disponível, permitindo pagamentos instantâneos
• Checkout no aplicativo: Os usuários escolhem sua opção de carteira digital no checkout online e aprovam a transação
• Simulação de cartão em loja: Algumas carteiras digitais, como o Samsung Pay, usam a tecnologia Magnetic Secure Transmission (MST) para imitar um cartão físico em terminais mais antigos.

Etapa 3: Autorização

O terminal de pagamento ou aplicativo transmite dados de transação criptografados para o processador de pagamento, que então encaminha a solicitação ao banco emissor ou à bandeira para autorização. Em outras palavras, o sistema nunca compartilha o número real do cartão ou conta bancária com o comerciante durante uma transação, tornando as carteiras digitais um método de pagamento seguro.

Se o emissor aprovar a solicitação, o sistema conclui a transação e exibe uma confirmação no dispositivo do cliente e no sistema do comerciante.

Por que os clientes preferem carteiras digitais?

As carteiras digitais são o método de pagamento que mais cresce no mundo, sendo que os consumidores da região da Ásia-Pacífico representam a maior parte dos usuários, representando 74% das vendas no e-commerce e 54% das vendas no ponto de venda (POS).

Os clientes estão cada vez mais escolhendo carteiras digitais em vez de outros métodos de pagamento porque elas:

• Eliminam a necessidade de inserir manualmente os dados do cartão ou conta bancária, o que acelera o checkout
• Criptografam e tokenizam as informações de pagamento e usam autenticação biométrica para proteger informações financeiras sensíveis ao pagar online ou em lojas desconhecidas
• Removem a necessidade de lembrar várias senhas e PINs, armazenando informações de pagamento em um único local central
• Oferecem recompensas integradas, promoções e recursos de fidelidade aos clientes.

Como aceitar pagamentos com carteiras digitais dos clientes?

Etapa 1: Analisar as preferências do cliente e do mercado

As empresas devem analisar a demografia dos clientes e o uso de dispositivos, bem como pesquisar as carteiras digitais dominantes localmente nas regiões de interesse, para identificar quais carteiras digitais os clientes têm maior probabilidade de usar. Por exemplo, clientes americanos usam amplamente Apple Pay e PayPal. Já os clientes indianos preferem carteiras integradas com o UPI, como PhonePe e Paytm.

Etapa 2: Escolher um processador de pagamentos

Um processador de pagamentos fornece o hardware e o software necessários para as empresas aceitarem pagamentos com carteiras digitais.

Escolha um provedor que suporte as carteiras que o público-alvo prefere, ofereça métodos de pagamento adicionais (especialmente ao planejar a expansão para novos mercados) e forneça recursos como links de pagamento, pagamento parcelado, proteção contra fraudes e relatórios.

Etapa 3: Configurar uma conta de comerciante (merchant account)

Após escolher um provedor, crie uma conta de comerciante (merchant account) com o processador de pagamentos. Isso normalmente envolve verificar a identidade e a propriedade da empresa, enviar documentação de conformidade e Know Your Business/Know Your Customer (KYB/KYC) e vincular a conta bancária da empresa para liquidação.

Etapa 4: Integrar o sistema de pagamento

As empresas podem usar as chaves de API ou SDKs do processador de pagamentos para integrar pagamentos com carteiras digitais em seus sites, plataformas de e-commerce, aplicativos móveis ou sistemas POS. Elas podem configurar quais carteiras aparecem no checkout e como o sistema as exibe aos clientes.

Muitos processadores de pagamento oferecem integrações prontas (plug-and-play) para plataformas populares, reduzindo o esforço de desenvolvimento.

Etapa 5: Testar e lançar

Antes de entrar em operação, teste transações em diferentes carteiras digitais. Verifique a autorização de pagamento, liquidação e reembolsos, e trate erros para garantir uma experiência de checkout tranquila em diferentes dispositivos e canais. Quando tudo estiver funcionando conforme o esperado, lance os pagamentos com carteiras digitais para os clientes e monitore o desempenho continuamente.

Vantagens e desvantagens dos pagamentos com carteiras digitais para empresas

As carteiras digitais estão crescendo a uma taxa anual de 18% e rapidamente substituindo outros métodos de pagamento em todo o mundo. Para as empresas, oferecer carteiras digitais como método de pagamento oferece vantagens significativas.

Vantagens

• As carteiras digitais eliminam a inserção manual de dados para acelerar o checkout, dando aos clientes menos razões para abandonar seus carrinhos
• Integram-se suavemente com a maioria dos sistemas de pagamento, reduzindo a carga técnica sobre as empresas
• As carteiras digitais usam autenticação biométrica, criptografia avançada e tokenização para proteger os pagamentos e reduzir o risco de fraudes e violações de dados
• Elas aproveitam os trilhos de pagamento locais e o roteamento otimizado para melhorar as taxas de autorização de pagamento.

Além dessas vantagens, oferecer carteiras específicas de cada região ajuda as empresas a atender às preferências dos consumidores locais e a se destacarem à medida que se expandem para novos mercados.

Desvantagens

• Oferecer múltiplas carteiras digitais em diferentes regiões pode exigir esforço técnico adicional e manutenção contínua sem o processador de pagamentos certo
• Nem todos os clientes usam carteiras digitais, e as mesmas carteiras digitais podem não ser relevantes em todos os lugares, portanto, as empresas precisam adaptar sua combinação de métodos de pagamento à medida que se expandem
• Uma conexão de internet instável ou uma rede eletrônica de POS defeituosa pode impedir que os clientes concluam pagamentos com carteiras digitais.

Comece a aceitar pagamentos com carteiras digitais usando a Unlimit

À medida que as carteiras digitais se tornam o método de pagamento preferido em todos os mercados, as empresas precisam de um parceiro de pagamento que as ajude a acompanhar as mudanças nas expectativas dos clientes e em seus planos de expansão.

A solução de pagamento unificada da Unlimit ajuda as empresas a:

• Melhorar as taxas de aprovação e reduzir recusas, roteando transações de carteiras digitais de forma inteligente através de trilhos de pagamento locais
• Eliminar a fragmentação e múltiplos intermediários, conectando-se às principais carteiras locais e globais por meio de uma única API
• Alcançar clientes em todo o mundo aceitando pagamentos em mais de 150 moedas e por meio de mais de 1000 métodos de pagamento
• Lançar carteiras em todas as regiões, aproveitando nossas licenças locais e infraestrutura regulamentada em mais de 200 locais na América Latina (LATAM), Ásia-Pacífico (APAC), União Europeia (EU), Índia e África
• Proteger transações com fortes medidas de segurança, como criptografia, tokenização e conformidade com PCI DSS
• Obter liquidação de fundos nas moedas preferidas, rastrear facilmente pagamentos com carteiras digitais e obter insights sobre dados de transações por meio de um painel de comerciante unificado
• Reduzir custos com um modelo de precificação flexível, adaptado às necessidades do negócio e volumes de transação
• Reduzir interrupções nos negócios com equipes de suporte regional que entendem as regulamentações e práticas de pagamento locais.

Saiba como a Unlimit pode ajudar empresas a começar a oferecer a combinação certa de métodos de pagamento e apoiar sua estratégia de crescimento global.

Perguntas frequentes (FAQs)