O Que São Processadores De Pagamento? Prós, Contras E Como Escolher O Certo

As empresas globais são capazes de receber pagamentos de seus clientes online graças aos processadores de pagamento. Eles lidam com o trabalho pesado para que as empresas possam começar a aceitar pagamentos sem precisar configurar uma conta comercial em um banco ou mesmo sem qualquer experiência em codificação.

Com as transações online projetadas para atingir 24% do total de vendas no varejo mundial até 2026, os processadores de pagamento de terceiros são agora mais importantes do que nunca.

O que é um processador de pagamento?

Um processador de pagamento ajuda empresas a aceitar pagamentos online sem precisar de uma conta comercial dedicada. Em outras palavras, ele facilita a transferência de fundos entre as contas bancárias dos clientes e a conta bancária da empresa.

Os processadores de pagamento são seguros?

Os processadores de pagamento geralmente investem pesadamente em segurança em um nível que a maioria das empresas não pode alcançar por conta própria. Esta é uma das principais razões pelas quais as empresas confiam nesses provedores.

Os processadores de pagamento adicionam múltiplas camadas de segurança a cada transação por meio de estratégias como criptografia e ferramentas de detecção de fraude. Além disso, eles tendem a estar em conformidade com PSD2, PCI Nível 1, SCA e 3D Secure 2.0, o que torna as transações feitas através deles seguras, para que empresas e seus clientes não precisem se preocupar com informações sensíveis sendo roubadas ou utilizadas indevidamente.

Como funciona o processamento de pagamento?

Quando um pagamento é feito online, pode parecer que acontece instantaneamente. No entanto, nos bastidores, há uma complexa cadeia de eventos acontecendo naqueles poucos segundos.

1. Criptografia – Quando um cliente insere seus dados de pagamento no site do lojista durante o checkout, o processador de pagamento de terceiros coleta e tokeniza as informações.
2. Comunicação com o banco – O processador de pagamento então passa os dados para o banco do cliente (o banco emissor) ou para a rede de cartões (Visa, Mastercard) para confirmar que os fundos estão disponíveis e obter a aprovação para a transação.
3. Autorização bancária – Se o banco aprovar, uma reserva de autorização é colocada nos fundos, e o cliente e o lojista veem a mensagem de “pagamento bem-sucedido” na tela.
4. Liquidação (Settlement) – Ao final do ciclo de compensação, os fundos se movem do banco do cliente para a conta comercial do processador de pagamento.
5. Repasse (Payout) – Após deduzir a taxa de processamento, o processador de pagamento de terceiros deposita o valor líquido na conta bancária do lojista, geralmente dentro de 1-2 dias úteis.

Qual a velocidade com que os processadores de pagamento processam os pagamentos?

Os processadores de pagamento normalmente processam pagamentos em apenas alguns segundos. A maioria das transações é aprovada ou recusada em 2-5 segundos, mesmo que múltiplos sistemas e bancos estejam envolvidos.

Os tempos de liquidação podem variar dependendo de fatores como país, moeda, setor e método de pagamento. Na maioria dos casos, as empresas recebem os repasses dentro de alguns dias úteis.

Processadores de pagamento vs. Gateways de pagamento

As pessoas costumam usar os termos processadores de pagamento de terceiros e gateways de pagamento de forma intercambiável. Embora façam parte do mesmo sistema, eles desempenham funções diferentes no processo de pagamento.

Um processador de pagamento lida com a movimentação do dinheiro entre as contas do cliente e do lojista.

Por outro lado, um gateway de pagamento serve como a ponte entre um site de negócios e o processador de pagamento. Ele coleta com segurança os dados de pagamento, criptografa-os e transmite as informações para o processador para prevenir fraudes ou vazamentos de dados.

Processadores de pagamento vs. Provedores de conta comercial

Assim como acontece com os gateways de pagamento, as pessoas confundem processadores de pagamento com provedores de conta comercial. Isto porque, como na Unlimit, a maioria dos processadores de pagamento também oferece serviços de conta comercial.

Um provedor de conta comercial oferece às empresas uma conta dedicada para receber pagamentos. Enquanto isso, em vez de fornecer a cada empresa uma conta comercial individual, os processadores de pagamento agregam muitas empresas sob uma única conta comercial grande. Desta forma, os lojistas não precisam passar por longos processos de configuração e podem começar a aceitar pagamentos rapidamente.

Aqui está uma visão rápida das principais diferenças entre processadores de pagamento e provedores de conta comercial.

Prós e contras de trabalhar com um processador de pagamento

Trabalhar com processadores de pagamento traz muitas vantagens:

• Configuração mais fácil e rápida do que contas comerciais tradicionais.
• Sem taxas de configuração ou mensalidades.
• Gerencia os requisitos de conformidade, como PSD2, PCI Nível 1, SCA e 3D Secure 2.0, em nome da empresa.
• Recursos de segurança robustos, como criptografia e ferramentas de detecção de fraude orientadas por IA.
• Suportam uma ampla gama de moedas e métodos de pagamento alternativos (APMs).
• Escala facilmente à medida que o negócio cresce, sem configurações técnicas complexas.

Dito isto, os processadores de pagamento de terceiros também trazem seus próprios conjuntos de desafios:

• Maior risco de retenções temporárias de fundos e congelamentos de conta se atividades suspeitas forem detectadas.
• Menos controle direto sobre os fundos e o roteamento de pagamentos.
• Taxas de transação mais altas do que em contas comerciais.
• Embora nem sempre seja o caso, os processadores de terceiros podem não oferecer o mesmo nível de atendimento ao cliente que uma conta comercial dedicada.

Vale lembrar que nem todos os processadores de pagamento de terceiros têm os mesmos prós e contras. Portanto, é importante comparar as opções e trabalhar com um processador de pagamento que melhor se alinhe com as necessidades individuais do negócio.

Como escolher um processador de pagamento de terceiros?

Escolher um processador de pagamento de terceiros é uma decisão importante que pode impactar bastante o sucesso de um negócio. O processador certo pode simplificar as operações de pagamento e até ajudar as empresas a se expandirem para novos mercados, enquanto a escolha errada pode levar a taxas mais altas, interrupções de serviço e problemas com transações.

Aqui estão oito fatores que as empresas devem ter em mente para encontrar o processador de pagamento de terceiros ideal:

#1 – Custo de implementação

Integrações complexas, documentação pouco clara, taxas ocultas de integração e longos tempos de aprovação podem drenar o tempo e o momentum de uma empresa. Esses atrasos podem resultar em vendas perdidas, clientes frustrados e despesas desnecessárias.

Por esta razão, é importante trabalhar com um processador de pagamento que seja fácil de implementar e exija um esforço técnico mínimo. Isso significa recursos como:

• Documentação abrangente para desenvolvedores com códigos de erro claros, guias de integração e suporte para solução de problemas.
• Preços transparentes, sem taxas ocultas de integração ou onboarding.
• APIs e SDKs prontos para uso, com código de exemplo e ambientes de sandbox para testes.
• Plug-ins pré-construídos para as principais plataformas de e-commerce e CMS, como Shopify, WooCommerce, Magento e Wix.
• Suporte dedicado à integração, incluindo gerentes de integração ou especialistas técnicos.
• Verificação KYC/KYB rápida e em conformidade para reduzir os tempos de aprovação.

Na Unlimit, nossa API flexível e soluções plug-and-play tornam as integrações rápidas e perfeitas. Além disso, nosso processo de integração tranquilo, juntamente com gerentes de suporte e técnicos dedicados, garante que as empresas possam começar a aceitar pagamentos rapidamente sem precisar de uma grande equipe técnica.

#2 – Taxas de transação e modelos de precificação

Diferentes processadores de pagamento de terceiros possuem diferentes estruturas de taxas. Alguns cobram uma taxa fixa por transação, enquanto outros tomam uma porcentagem do valor da transação. Embora isso possa ser benéfico para empresas com um volume de transações menor, os custos podem aumentar rapidamente à medida que as vendas crescem.

Portanto, é importante comparar os preços e também perguntar sobre quaisquer taxas ocultas ou adicionais inesperadas, como taxas de configuração de conta, taxas mensais, taxas de processamento de cartão de crédito ou taxas do emissor, pois elas podem impactar o resultado final.

Na Unlimit, personalizamos nossos modelos de precificação para atender às necessidades individuais de cada negócio. Ou seja, otimizamos custos, ajustamos margens e oferecemos descontos baseados em volume, garantindo que as empresas obtenham um plano tão econômico quanto as contas comerciais.

#3 – Opções de pagamento

Os clientes hoje em dia esperam escolhas quando se trata de métodos de pagamento, como cartões de débito, cartões de crédito, carteiras digitais e métodos de pagamento locais.

Se um comprador no Brasil só puder pagar usando cartão de débito, é muito mais provável que ele abandone sua compra do que se pudesse pagar com seu método preferido, seja Pix, Mercado Pago ou outro.

Para evitar que os clientes abandonem o carrinho, as empresas devem garantir que o processador de pagamento de terceiros escolhido suporte as opções de pagamento que seus clientes confiam e usam diariamente.

A Unlimit suporta mais de 1.000 métodos de pagamento em mais de 50 moedas e 200 localidades. Isso inclui até mesmo opções super regionais, como Mercado Pago, Pix, M-PESA, SPEI, UPI e muito mais. Ao oferecer aos clientes mais formas de pagar, as empresas podem remover o atrito no checkout e, assim, melhorar as taxas de conversão e impulsionar receitas mais altas.

#4 – Integração com outras ferramentas de negócio

Um processador de pagamento de terceiros deve se integrar perfeitamente com as ferramentas de negócio existentes, como o CRM, software de contabilidade, painel de analytics ou plataformas de e-commerce. Caso contrário, pode criar ineficiências, aumentar erros e desacelerar as operações.

Trabalhar com um provedor de soluções, como a Unlimit, que pode ser integrado sem esforço ao Magento, WooCommerce, OpenCart, Prestashop e muito mais, ajuda a economizar tempo, simplificando as operações e também reduz erros, mantendo todos os dados do negócio em um só lugar.

#5 – Suporte ao cliente

Quando se trata de pagamentos, mesmo o menor problema pode virar uma bola de neve e se transformar em vendas perdidas, clientes frustrados e uma reputação danificada se não for resolvido prontamente.

Procure um provedor que ofereça suporte 24 horas por dia, 7 dias por semana (idealmente em uma variedade de canais, como e-mail, chat, telefone, etc.), tempos de resposta rápidos e gerentes de conta dedicados que entendam o negócio.

Na Unlimit, temos uma equipe de suporte multilíngue que trabalha dia e noite para ajudar a resolver quaisquer problemas rapidamente. Além disso, nossos especialistas regionais dedicados fornecem insights e orientações localizadas para ajudar as empresas a navegar nas necessidades específicas do mercado.

#6 – Detecção de fraude e conformidade

Além da perda financeira imediata, uma transação fraudulenta pode prender tempo e recursos valiosos, atrasar repasses e danificar relacionamentos com clientes. Quando problemas de segurança se tornam comuns, eles podem rapidamente se transformar em receita perdida, dores de cabeça operacionais e danos à reputação.

Um processador confiável deve estar em conformidade com padrões globais como PCI DSS e ter sistemas antifraude robustos para proteger tanto lojistas quanto clientes. Ele também deve usar criptografia e outras medidas de segurança, como AML e KYC.

#7 – Prazos de liquidação

Os prazos de liquidação podem variar muito entre os provedores de pagamento de terceiros. Em alguns casos, eles podem ser surpreendentemente longos, o que pode afetar diretamente o fluxo de caixa e o crescimento.

Ao comparar provedores, avalie quanto tempo leva para os fundos chegarem à conta da empresa após uma transação bem-sucedida.

Por exemplo, a Unlimit é uma adquirente direta com licenças na América Latina, África, Índia e Ásia-Pacífico, o que nos permite oferecer liquidações mais rápidas e diretas, sem depender de intermediários.

#8 – Escalabilidade

Se um negócio cresce rapidamente ou planeja se expandir para novas regiões, ele precisa de um processador de pagamento que possa acompanhar o crescimento. Caso contrário, isso pode levar a pagamentos mais lentos, taxas de conversão mais baixas e problemas de conformidade, o que pode desacelerar o crescimento e impactar as vendas.

Portanto, garanta que o processador de pagamento possa escalar junto com o negócio. Em outras palavras, ele deve ser capaz de lidar com volumes de transações mais altos, funcionar sem problemas em novos mercados e suportar novos métodos de pagamento sem grandes mudanças no sistema.

Sem fronteiras com a Unlimit

Na Unlimit, acreditamos que, em vez de apenas processar transações, um processador de pagamento deve escalar junto com o negócio à medida que ele cresce.

É por isso que nossas soluções são projetadas para cobrir tudo, desde gateways de pagamento até processadores de pagamento e contas comerciais, facilitando para as empresas começarem com uma e depois adicionarem mais conforme suas operações crescem.

Também temos mais de uma década de experiência local em pagamentos em mercados estabelecidos e emergentes, como América Latina, África, Índia e Ásia-Pacífico, o que significa que as empresas podem aceitar pagamentos de qualquer lugar do mundo sem esforço, independentemente de volumes de transação, novos fluxos de pagamento e expansões transfronteiriças.

Assista a uma demonstração rápida para saber como é aproveitar a flexibilidade e o desempenho que as empresas precisam em cada etapa de crescimento.

Perguntas Frequentes