Como Funcionam As Transferências Bancárias? O Que As Empresas Precisam Saber?

As transferências bancárias são consideradas uma das formas mais seguras e econômicas de aceitar pagamentos. No entanto, toda empresa já enfrentou atrasos na liquidação ou, pior, falhas no pagamento devido a dados incorretos, razão pela qual as transferências bancárias também podem ser, por vezes, lentas e imprevisíveis.

Quando feitas corretamente, as transferências bancárias estão entre as formas mais confiáveis de receber pagamentos diretamente das contas bancárias dos clientes.

O que é uma transferência bancária?

Uma transferência bancária é um método de pagamento que movimenta dinheiro eletronicamente de uma conta bancária para outra.

As transferências bancárias podem ocorrer:

• Entre duas contas no mesmo banco
• Entre contas em bancos diferentes
• Dentro do mesmo país (transferências nacionais)
• Entre diferentes países (transferências internacionais).

Para iniciar uma transferência bancária, seja online (via plataforma bancária ou aplicativo móvel) ou presencialmente (numa agência bancária), o remetente deve fornecer detalhes específicos como nome do destinatário, número da conta ou IBAN, e Código de Identificação Bancária (BIC).

As empresas usam transferências bancárias para diversos fins, como receber pagamentos de clientes, pagar por serviços ou remunerar funcionários.

Quais são os diferentes tipos de transferências bancárias?

As instituições financeiras classificam as transferências bancárias de várias formas. Com base em quem inicia o pagamento, as transferências podem ser:

• Transferências a débito: O beneficiário inicia a transferência após o titular da conta autorizar o comerciante a retirar fundos da sua conta bancária. As empresas costumam usar transferências a débito para contas recorrentes, assinaturas ou pagamentos automatizados.
• Transferências a crédito: O pagador inicia a transferência instruindo seu banco a enviar fundos da sua conta para a conta do destinatário. As organizações costumam usar transferências a crédito para folha de pagamento, pagamentos a fornecedores ou transferências pontuais.
• Redirecionamento bancário: Uma empresa autoriza um processador terceirizado a redirecionar os clientes para a interface de online banking do serviço para concluir o pagamento. As empresas costumam usar o redirecionamento bancário para pagamentos de contas online, e-commerce e pagamentos conta-a-conta.

Com base no destino do dinheiro, as transferências bancárias podem ser:

• Transferências bancárias nacionais: Movimentam fundos entre as contas bancárias do remetente e do destinatário dentro do mesmo país.
• Transferências bancárias internacionais: Movimentam fundos entre contas bancárias em diferentes países e geralmente envolvem conversão de moeda.

As transferências internacionais envolvem a transferência de fundos entre contas bancárias em diferentes países, enquanto as transferências nacionais envolvem contas bancárias dentro do mesmo país. As primeiras demoram mais para liquidar devido a múltiplos intermediários, enquanto as últimas geralmente são liquidadas no mesmo dia ou no próximo dia útil.

Como funcionam as transferências bancárias?

As transferências bancárias são iniciadas quando um pagador instrui o banco sobre o valor, dados do destinatário e outras informações necessárias. O banco então verifica as informações antes de encaminhar a transação pela rede de pagamento adequada. O banco do destinatário é creditado com o valor.

Quanto tempo levam as transferências bancárias?

As transferências bancárias podem levar de alguns minutos a vários dias para serem liquidadas, dependendo de fatores como se é um pagamento nacional ou internacional, a rede de pagamento envolvida e o método de pagamento.

Transferências nacionais geralmente liquidam mais rápido que as internacionais. Se o remetente e o destinatário usarem o mesmo banco, os fundos podem às vezes chegar no mesmo dia porque o banco está movimentando fundos dentro do seu próprio livro-razão. Quando uma transferência é feita entre bancos diferentes através de um sistema de compensação, a liquidação normalmente ocorre dentro de um a três dias úteis.

As transferências internacionais geralmente dependem de redes globais como SWIFT, que conectam bancos em todo o mundo e envolvem etapas adicionais de processamento. Na maioria dos casos, as transferências bancárias internacionais são liquidadas dentro de um a cinco dias úteis.

Os bancos processam transferências apenas em dias úteis. Transferências iniciadas no final de uma sexta-feira podem não começar a ser processadas até segunda-feira. Além disso, fins de semana e feriados podem adicionar um ou dois dias ou mais aos prazos de liquidação tanto para transferências nacionais quanto internacionais.

As transferências bancárias são melhores que os pagamentos com cartão?

Transferências bancárias e pagamentos com cartão funcionam de maneiras muito diferentes, e essas diferenças influenciam custos, velocidade, confiabilidade e a experiência do cliente.

Embora os pagamentos com cartão tendam a ser mais rápidos no checkout, eles são mais caros e propensos a chargebacks. Em contraste, as transferências bancárias são geralmente mais baratas e seguras.

Vantagens das transferências bancárias:

Ajudam a evitar chargebacks

Diferentemente dos pagamentos com cartão, a maioria das transferências bancárias não suporta chargebacks. Se um cliente estiver insatisfeito com uma compra, ele deve contatar a empresa diretamente para solicitar um reembolso.

Chargeback é um tipo de estorno iniciado por um cliente através do seu banco emissor. Quando ocorre um chargeback, o banco emissor remove temporária ou permanentemente os fundos da conta da empresa enquanto analisa a disputa.

Muitas empresas incorrem em taxas de chargeback e maiores índices de fraude, o que afeta seus relacionamentos com provedores de pagamento e, nos piores casos, leva a taxas de processamento de cartão de crédito mais altas ou restrições na conta.

Isso torna as transferências bancárias especialmente valiosas para empresas que processam transações de alto valor, gerenciam pagamentos recorrentes ou atendem clientes B2B.

Oferecem maior segurança

Para concluir uma transferência bancária, os usuários devem:

• Fazer login em sua conta bancária usando credenciais seguras
• Passar por verificações de autenticação, como senhas, senhas de uso único (OTP) ou autenticação multifator
• Enviar fundos diretamente de sua conta bancária, em vez de compartilhar dados de pagamento com terceiros.

Informações sensíveis, como números de cartão, não são expostas ou armazenadas, resultando em menor risco de roubo de dados durante uma transferência bancária. Os bancos também monitoram continuamente as transferências em busca de atividades suspeitas e aplicam controles de prevenção à lavagem de dinheiro (AML) e conheça seu cliente (KYC) antes e depois de processar as transações. Essas medidas tornam as transferências bancárias mais seguras do que muitos outros métodos de pagamento.

Melhoram as taxas de conversão

As preferências de pagamento dos clientes variam conforme a localização e os hábitos bancários. Quanto mais métodos de pagamento uma empresa oferecer, mais clientes ela provavelmente converterá e reterá.

Ao aceitar transferências bancárias além de cartões e outros métodos, as empresas podem:

• Atender clientes que preferem pagar diretamente de sua conta bancária
• Alcançar usuários que hesitam em compartilhar dados de cartão online
• Apoiar compras de maior valor onde as transferências bancárias parecem mais seguras.

Além disso, em mercados onde as empresas competem em recursos, os métodos de pagamento podem servir como uma vantagem competitiva.

Desvantagens das transferências bancárias:

Maior risco de erros

Com transferências bancárias, o pagador é responsável por inserir detalhes como número da conta ou IBAN, código do banco, número de roteamento e o valor da transferência. Portanto, há chances de os clientes:

• Inserirem um valor incorreto
• Não incluírem números de fatura ou referência
• Fazerem pagamentos parciais ou duplicados por engano.

Mesmo pequenos erros podem causar atrasos nos pagamentos, falhas no pagamento ou fundos enviados para a conta errada. Corrigir esses erros muitas vezes requer intervenção manual dos bancos, o que pode interromper o fluxo de caixa e a conciliação.

Para empresas que processam grandes volumes de transferências ou gerenciam pagamentos transfronteiriços, esses erros podem aumentar a carga de trabalho operacional, gerar consultas de suporte ao cliente e retardar a liquidação.

Maiores chances de atrasos

Ao contrário dos pagamentos com cartão, que são autorizados em tempo real, as transferências bancárias geralmente dependem de:

• Horários de corte dos bancos
• Horário comercial (os bancos não processam transferências em fins de semana ou feriados)
• Processamento em lote em vez de liquidação instantânea
• Bancos intermediários para transferências transfronteiriças
• Verificações de conformidade e fraude.

Como resultado, uma transferência iniciada hoje pode não ser processada até o próximo dia útil, e transferências internacionais podem levar vários dias úteis para serem concluídas. Qualquer informação faltante, dados incorretos ou revisões adicionais de conformidade podem retardar ainda mais o processo.

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Perguntas Frequentes