Por Que Os Pagamentos Em Tempo Real São Importantes Para A Expansão Dos Negócios?

A crescente interconectividade e a velocidade do comércio global estão levando as empresas a adotarem novas tecnologias financeiras para manterem competitividade e escalabilidade. Neste contexto, os Pagamentos em Tempo Real (RTPs) surgiram como uma força transformadora, permitindo transferências de fundos instantâneas que elevam a eficiência operacional e a satisfação do cliente. A essência dos RTPs reside na promessa de oferecer às empresas e seus consumidores transações rápidas, seguras e transparentes.

O que são pagamentos em tempo real?

Os pagamentos em tempo real (RTPs) são transações quase instantâneas, processadas e liquidadas em poucos segundos, a qualquer hora do dia. Diferentemente dos métodos tradicionais, que podem levar horas ou até dias para serem compensados, sua popularidade cresce justamente por serem imediatos e disponíveis 24 horas por dia, durante todo o ano, o que os torna especialmente convenientes para empresas globais com clientes no exterior. Para ilustrar a relevância desse meio de pagamento, a Mordor Intelligence aponta que o mercado de RTP deve atingir 35,71 bilhões de USD em 2025 e saltar para 110,89 bilhões de USD até 2030.

Quando comparados aos prazos de processamento de pagamentos via câmara de compensação automatizada (ACH), horários de corte e etapas de reconciliação manual, os RTPs reduzem drasticamente atrasos ao processarem cada transação de forma individual e instantânea. Essa rapidez diminui o risco de liquidação e oferece às empresas uma confirmação imediata do recebimento. Além disso, os sistemas de RTP operam fora do horário comercial tradicional, incluindo fins de semana e feriados, o que lhes garante uma vantagem significativa em relação às instituições financeiras convencionais.

O panorama global da adoção de pagamentos em tempo real

Os sistemas de pagamento em tempo real vêm ganhando tração rapidamente em todo o mundo, com países como Reino Unido, Índia, Singapura, Malásia e Brasil despontando entre os maiores mercados. O Faster Payments Service (FPS) do Reino Unido, lançado em 2008, foi um dos primeiros sistemas de RTP e continua processando mais de um bilhão de transações por ano. Já o Bank for International Settlements destaca que o Unified Payments Interface (UPI), da Índia, revolucionou os pagamentos digitais ao ultrapassar a marca de 15 bilhões de transações mensais em novembro de 2024, um reflexo claro da escalabilidade e da crescente popularidade dos RTP.

Na Europa, o esquema SEPA Instant Credit Transfer permite pagamentos em euro em 36 países em menos de dez segundos, facilitando transações transfronteiriças de forma ágil e contínua. Nos Estados Unidos, o avanço também é significativo, com a expansão da rede RTP do The Clearing House e o lançamento do FedNow pelo Federal Reserve, ambos projetados para ampliar as capacidades de pagamentos em tempo real em todo o país.

Esses avanços reforçam uma tendência global: empresas que adotam pagamentos em tempo real conseguem explorar novos mercados com maior eficiência e atender melhor às expectativas dos clientes por opções de pagamento mais rápidas e confiáveis. Além disso, a integração dos sistemas RTP com outras tecnologias financeiras, como carteiras digitais e plataformas de e-commerce, está fortalecendo um ecossistema financeiro mais interconectado. Essa convergência tecnológica não só aprimora a experiência do usuário, como também cria espaço para produtos e serviços financeiros inovadores, impulsionando ainda mais o crescimento da economia digital.

Benefícios dos pagamentos em tempo real para empresas

Para empresas que se expandem internacionalmente, a agilidade financeira é inegociável. Os pagamentos em tempo real oferecem flexibilidade operacional e múltiplos benefícios que podem simplificar processos em mercados internacionais e melhorar as trajetórias de crescimento. Veja como:

Melhor gestão de fluxo de caixa e liquidez

O fluxo de caixa é essencial para qualquer empresa, especialmente para negócios em crescimento, que dependem do acesso rápido ao capital. Os pagamentos em tempo real permitem a liberação imediata dos recursos, fortalecendo a liquidez e reduzindo a necessidade de recorrer a financiamentos de curto prazo e alto custo.

Com a confirmação instantânea dos pagamentos, as empresas conseguem prever sua posição de caixa com mais precisão e tomar decisões mais informadas sobre investimentos, compras de estoque ou folha de pagamento. Essa agilidade também reduz o risco de descobertos e evita atrasos em pagamentos a fornecedores, o que poderia afetar a operação e comprometer relacionamentos comerciais.

Além disso, a melhoria na gestão do fluxo de caixa proporcionada pelos pagamentos em tempo real permite estratégias de preços mais dinâmicas e acelera a liquidação de contas a receber, encurtando o ciclo financeiro como um todo. Essa rapidez não só cria espaço para aproveitar novas oportunidades, como também possibilita respostas mais eficazes às mudanças do mercado, um fator decisivo para manter a competitividade em um cenário em constante evolução.

Por fim, uma gestão de caixa mais eficiente reforça a credibilidade da empresa. Credores e investidores tendem a valorizar negócios que demonstram forte liquidez e práticas financeiras sólidas, o que pode resultar em condições de financiamento mais favoráveis e em um aumento nas oportunidades de investimento.

Redução de custos de transação e taxas de processamento

Embora a estrutura de custos dos pagamentos em tempo real varie por provedor e região, muitas empresas experimentam taxas de transação mais baixas em comparação com os métodos de pagamento tradicionais. Os pagamentos em tempo real normalmente incorrem em custos por transação mais baixos e eliminam muitas despesas secundárias associadas ao processamento manual. Adicionalmente, a redução nos atrasos de pagamento diminui a sobrecarga administrativa relacionada à cobrança de pagamentos em atraso ou à reconciliação de discrepâncias.

Com o tempo, essas economias podem representar valores significativos, especialmente para empresas com alto volume de transações ou que operam em múltiplos mercados. A eficiência de custos do RTP contribui para a melhoria das margens de lucro e proporciona flexibilidade financeira para reinvestir em oportunidades de crescimento. Essa margem financeira pode ser crucial para empresas que buscam inovar ou expandir seus bens, serviços e presença geográfica, pois permite uma alocação mais rápida de recursos para planos futuros.

Além disso, a maior transparência e rastreabilidade dos pagamentos em tempo real podem fomentar melhores relações com clientes e fornecedores. Ao garantir que os pagamentos sejam processados prontamente e sem erros, as empresas podem construir confiança, que é essencial para parcerias de longo prazo e fidelidade do cliente.

Melhorando a experiência do cliente além-fronteiras

As expectativas dos clientes por um serviço perfeito e instantâneo estão mais altas do que nunca. Os pagamentos em tempo real permitem que as empresas atendam a essas expectativas, fornecendo confirmação de pagamento imediata e entrega mais rápida de bens ou serviços. Para clientes internacionais, sistemas RTP que suportam transações multi-moeda ou se integram com infraestruturas de pagamento locais podem reduzir significativamente o atrito. Essa conveniência pode melhorar a satisfação do cliente, fomentar a lealdade e promover novos negócios.

Além disso, os pagamentos em tempo real facilitam modelos de negócios inovadores, como serviços de assinatura, pagamentos sob demanda e pequenas transações, que dependem de trocas financeiras rápidas e confiáveis para funcionar de forma eficaz. A capacidade de oferecer soluções de pagamento personalizadas que ressoam com diversas preferências do consumidor também pode melhorar a reputação da marca, pois os clientes apreciam empresas que priorizam suas necessidades e agilizam seus processos de compra.

Ademais, a integração dos pagamentos em tempo real com análises avançadas pode fornecer às empresas insights valiosos sobre o comportamento e os padrões de gastos do cliente. Esses dados podem melhorar as estratégias de engajamento do cliente e o desenvolvimento de ofertas de produtos, permitindo que as empresas adaptem suas ofertas para atender melhor às demandas em evolução de sua clientela. Numa era onde a personalização é fundamental, aproveitar tais insights pode criar uma vantagem competitiva que diferencia uma empresa em um mercado saturado.