Pagamentos Internacionais Para Empresas Indianas: Um Guia Completo

Empresas na Índia que se concentram apenas no mercado doméstico estão deixando centenas de bilhões de dólares na mesa. Em 2024-25, as exportações totais da Índia atingiram a marca recorde de 825 bilhões de dólares, destacando a demanda global por produtos indianos.

Além dos grandes mercados, como EUA, Emirados Árabes Unidos e Reino Unido, países da África, América Latina e Oriente Médio estão aumentando suas importações da Índia. O comércio total da Índia com a região da América Latina e Caribe atingiu 35,73 bilhões de dólares em 2023–24. O país também se tornou o segundo maior parceiro comercial dos Emirados Árabes Unidos, representando cerca de 9% do comércio total do país. Este é um sinal claro de que as empresas indianas têm mais oportunidades globais hoje do que em qualquer momento da última década.

Apesar deste impulso, muitos comerciantes indianos hesitam em expandir globalmente devido ao conhecimento limitado, preocupações com fraudes e, principalmente, à complexidade dos pagamentos internacionais. No entanto, aceitar pagamentos no mercado internacional está mais fácil do que nunca.

Pagamentos internacionais na Índia: Uma visão rápida

Pagamentos internacionais na Índia são transferências de dinheiro de um comerciante para um cliente, consumidor ou parceiro fora do país, tipicamente denominados em uma moeda diferente da Rúpia Indiana (INR). Uma transação doméstica, quando paga em moeda estrangeira, também é legalmente tratada como um pagamento internacional, mesmo que ambas as partes, pagador e recebedor, estejam sediadas na Índia.

Pagamentos internacionais vs. pagamentos domésticos

Uma das diferenças primárias é que os pagamentos internacionais envolvem uma moeda estrangeira e requerem sua conversão para INR, sendo processados através de intermediários, como bancos, processadores de pagamento ou cooperativas de crédito.

Além disso, transações domésticas na Índia são processadas principalmente via UPI (pagamentos digitais), IMPS ou NEFT (transferências bancárias), ou redes de cartão de crédito como Visa, Mastercard e RuPay. Elas também são liquidadas mais rapidamente e incorrem em menos taxas.

Os pagamentos internacionais podem ser feitos através de vários métodos, dependendo das preferências do cliente em uma determinada região. Por exemplo, consumidores na América Latina usam principalmente cartões de crédito e Pix, enquanto consumidores na região Ásia-Pacífico dependem fortemente de carteiras digitais.

Com as empresas competindo em preço e ofertas exclusivas, a única maneira de se destacar é oferecer aos clientes sua opção de pagamento preferida, mesmo que sejam altamente locais. Isso não só ajuda a reduzir o abandono de carrinhos, mas também leva a clientes mais fiéis, melhorando, em última análise, os resultados financeiros.

Para decidir quais métodos de pagamento oferecer, responda a duas perguntas:

1.  Para quais mercados você planeja expandir?

2.  Quais métodos de pagamento os clientes nesses países usam mais?

Em seguida, use esta tabela dos métodos de pagamento mais comuns usados para aceitar pagamentos internacionais na Índia.

Como as empresas indianas podem oferecer métodos de pagamento internacionais para clientes globais?

Trabalhar com um processador de pagamentos global é a maneira mais fácil de fornecer uma variedade de opções de pagamento para clientes fora da Índia.

Um processador de pagamentos serve como um ponto de acesso único a múltiplos métodos de pagamento. Através de uma única integração e relação comercial, empresas indianas podem aceitar pagamentos domésticos e internacionais e operar em diferentes países sem construir sistemas separados para cada um.

Além disso, o processador lida com o roteamento de pagamentos, conversão de moeda, verificações de conformidade, gerenciamento de riscos, liquidação e relatórios unificados, reduzindo significativamente a carga operacional e acelerando a expansão global.

Quais são os desafios de aceitar pagamentos internacionais na Índia?

A capacidade de aceitar pagamentos internacionais permite que empresas indianas participem do comércio global. Isso significa acesso a clientes de maior valor, especialmente em mercados como EUA, Reino Unido, UE e Oriente Médio, onde os valores médios dos pedidos tendem a ser maiores.

Os pagamentos internacionais também ajudam as empresas a diversificar a receita e reduzir a dependência dos ciclos de demanda doméstica. Dito isto, as transferências cross border apresentam vários desafios.

Custos mais altos

Receber pagamentos de clientes estrangeiros submete as empresas indianas a várias cobranças obrigatórias.

As empresas devem pagar uma Taxa de Desconto do Comerciante (MDR) em pagamentos com cartão internacional, tipicamente variando de 1% a 3%. Além disso, bancos e provedores de pagamento podem cobrar uma taxa cada um e aplicar margens de conversão cambial, aumentando assim os custos de transação.

Para remessas para o exterior sob o Esquema de Remessa Liberalizada (LRS), a Taxa Coletada na Fonte (TCS) também pode ser aplicada se as transações excederem limites especificados.

Prazos de liquidação mais longos

Os pagamentos internacionais normalmente passam por bancos intermediários ou correspondentes antes de atingir a conta da empresa indiana. Cada intermediário pode aplicar verificações, taxas ou requisitos regulatórios locais, o que pode atrasar a liquidação.

Como resultado, os pagamentos cross border podem levar vários dias e, em alguns casos, semanas para serem creditados, o que pode afetar o fluxo de caixa e interromper as operações comerciais.

Maior risco de fraude e chargebacks

As transações internacionais são principalmente pagamentos em que o cartão não está presente (CNP). Elas também passam por vários intermediários, o que aumenta o risco de fraude e estornos de pagamento em comparação com pagamentos domésticos.

Estornos de pagamento, como chargebacks, não apenas resultam em perda de receita, mas também exigem um tempo e esforço administrativo significativos. Se os índices de chargeback excederem os limites estabelecidos pelas redes de cartão, as empresas indianas podem enfrentar taxas aumentadas ou até restrições em suas contas de pagamento.

Requisitos regulatórios complexos

Os pagamentos internacionais na Índia estão sujeitos a rigorosa supervisão regulatória sob a Lei de Gestão de Câmbio (FEMA) e as diretrizes do Banco da Reserva da Índia (RBI).

As empresas devem etiquetar cada transação com o código de propósito correto do RBI e enviar comprovante de recebimento, como um Certificado de Remessa Estrangeira Recebida (FIRC) ou Aviso de Remessa Estrangeira Recebida (FIRA), para faturamento de exportação, auditorias ou benefícios relacionados à exportação.

Documentação imprecisa ou não conformidade podem levar a liquidações atrasadas, complicações de auditoria e potencial perda de incentivos. No entanto, gerenciar essa documentação manualmente consome tempo, especialmente à medida que os volumes de transação crescem.

Como superar esses desafios e aceitar pagamentos internacionais na Índia?

1. Escolha um processador de pagamentos internacional confiável

O processador de pagamentos internacional correto pode ajudar as empresas a superar a maioria dos desafios associados às transações cross border. Portanto, comece escolhendo um processador de pagamentos que atenda aos seguintes critérios:

• Projetado para transações cross border: Garante pagamentos mais suaves e reduz os riscos de falhas no pagamento
• Suporta os métodos de pagamento locais que os clientes-alvo usam: Melhora as taxas de conversão
• Tem um modelo de preços transparente e taxas de câmbio (FX): Ajuda a controlar custos e torna a previsão de receita mais previsível
• Pode lidar com pagamentos em várias moedas: Remove a complexidade de gerenciar múltiplas contas estrangeiras
• Oferece liquidação em INR: Simplifica a contabilidade, gestão de fluxo de caixa e relatórios fiscais
• Mantém conformidade com regulamentações de pagamento internacionais e indianas: Reduz o risco regulatório e permite liquidações mais rápidas e reconciliação mais suave.

2. Garanta a conformidade com KYC e RBI

Antes que os pagamentos internacionais possam ser ativados, as empresas indianas devem completar as verificações regulatórias e de KYC obrigatórias. Isso normalmente envolve o envio de documentos de constituição, detalhes do PAN, comprovante de endereço, informações do signatário autorizado e detalhes da conta bancária. Esses requisitos são regidos pelas regulamentações do RBI e da FEMA e aplicam-se a todas as empresas que recebem pagamentos estrangeiros.

A falha em fazê-lo pode resultar em pagamentos cross border sendo retidos ou rejeitados por bancos ou redes de pagamento devido a informações ausentes ou incompletas.

Além disso, as empresas devem garantir que o processador de pagamentos global possua as licenças apropriadas, como a licença de agregador de pagamentos e gateway de pagamento (PA-PG) e a licença de agregador de pagamentos cross border (PA-CB) do RBI, para garantir a efetividade das operações domésticas e internacionais.

3. Integre o processador de pagamentos

Uma vez que a verificação esteja completa, as empresas podem criar uma conta de comerciante com o processador de pagamentos e, usando as credenciais de API e a documentação técnica fornecidas, conectar o gateway de pagamento ao seu site, aplicativo ou fluxo de checkout.

No dashboard do processador, as empresas também podem ativar e configurar todos os métodos de pagamento necessários, incluindo opções domésticas e internacionais.

Embora muitos processadores forneçam APIs e plugins amigáveis para desenvolvedores, a integração ainda pode exigir algum conhecimento técnico. Se os recursos internos forem limitados, as empresas podem contar com a equipe de onboarding ou suporte técnico do processador para garantir uma integração suave e segura.

4. Teste e comece a receber pagamentos

Assim que tudo estiver configurado, as empresas devem testar todos os métodos de pagamento antes de ir ao ar. Isso significa executar transações de teste de ponta a ponta, manualmente ou usando um ambiente sandbox e ferramentas de teste, para garantir que a experiência de checkout funcione perfeitamente para clientes internacionais.

Analise a autorização de pagamento, prazos de liquidação, conversão FX, taxas cobradas e visibilidade da transação no dashboard. Além disso, os testes ajudam a identificar bugs, lacunas de segurança ou problemas de desempenho que poderiam afetar a experiência do cliente ou a conformidade. Resolva quaisquer problemas que surjam durante esta fase e repita os testes antes de ir ao ar.

Mesmo após o lançamento, o monitoramento contínuo é essencial para garantir que as transações permaneçam seguras, em conformidade e operacionalmente eficientes.

Os melhores processadores de pagamentos internacionais para empresas na Índia

Selecionar o processador de pagamentos internacional correto é uma das decisões mais importantes para empresas indianas que planejam sua expansão. Com tantas opções, isso pode ser um desafio. Para ajudar, selecionamos cuidadosamente três dos processadores de pagamento mais amplamente usados na Índia.

Unlimit

Fundada em 2009, a Unlimit é uma empresa global de fintech que fornece o maior portfólio mundial de soluções de tecnologia financeira. As empresas têm acesso a mais de 1000 métodos de pagamento através de uma única integração. Eles possuem licenças locais em 13 regiões, incluindo a licença PA-CB do RBI na Índia. Isso ajuda a eliminar intermediários, reduzindo custos de processamento e acelerando as liquidações.

A cobertura global da Unlimit que abrange a União Europeia, Índia, África, América Latina e a Ásia-Pacífico torna mais fácil para empresas indianas expandirem através das fronteiras. Além disso, recursos como links de pagamento, pagamentos parcelados e pagamentos por assinatura garantem que qualquer modelo de negócio possa aceitar pagamentos domésticos e internacionais sem precisar de múltiplos provedores ou configurações complexas.

Prós

• Suporta mais de 150 moedas e 1.000 métodos de pagamento, incluindo preferências locais, como Pix no Brasil e SPEI no México
• Um modelo de preços flexível que pode ser personalizado para atender às necessidades e orçamento do negócio
• Um dashboard unificado fornece insights sobre dados de transações em todos os mercados e métodos de pagamento
• Equipes de suporte regionais que entendem regulamentações locais e práticas de pagamento para resolução rápida de problemas
• Conformidade PCI DSS, criptografia, tokenização e ferramentas avançadas de detecção de fraude para transações seguras.

Considerações

• Como o preço é personalizado com base em geografia, perfil de risco e volumes, as empresas podem não ver uma taxa fixa instantaneamente
• Certos recursos, como assinaturas ou pagamentos EMI, não estão disponíveis em todas as regiões
• Devido ao seu amplo portfólio de regiões, moedas e métodos de pagamento, as empresas podem precisar de orientação inicial para determinar as opções de pagamento relevantes para seus mercados-alvo
• As soluções de processamento de pagamentos da Unlimit são projetadas para empresas e não para indivíduos que desejam enviar dinheiro para o exterior. Empresas que necessitam de soluções de remessa pessoal podem precisar de um provedor diferente.

Cashfree

O Cashfree é uma das principais plataformas de pagamento full-stack da Índia com uma licença PA-CB do RBI. Sua ampla infraestrutura de pagamento cobre principalmente métodos de pagamento domésticos e os principais internacionais.

Com o Cashfree, empresas indianas podem aceitar pagamentos nas principais moedas, como USD, EUR, GBP, AUD e CAD. O processo de inscrição é simples e sem papel, e a parceria não tem taxas ocultas.

A base de usuários do Cashfree consiste em exportadores indianos, empresas de SaaS e marcas de e-commerce que buscam escalar globalmente mantendo as operações simples.

Prós

• Gerentes de conta dedicados para cada usuário
• Fornece relatórios FIRC mensais, reduzindo a carga contábil e regulatória
• Emite e-FIRAs dentro de 24 horas após a liquidação
• Liquidação em INR, geralmente dentro de dois dias úteis
• Suporte ao cliente confiável que resolve problemas prontamente e com eficiência.

Considerações

• Aceitar pagamentos em moedas além das principais exige a Conta SWIFT Global do Cashfree, que suporta cerca de 30 moedas
• Falta de métodos de pagamento integrados diretamente, e até mesmo métodos de pagamento essenciais em mercados importantes, como Pix no Brasil ou POLI na Austrália
• Embora a API seja limpa e bem documentada, integrações avançadas podem ser desafiadoras.

Razorpay

A Razorpay começou como um gateway de pagamento doméstico forte, mas agora possui uma licença PA-CB do RBI e ajuda empresas indianas a aceitar pagamentos internacionais. A plataforma suporta todos os principais métodos de pagamento globais. Oferece um modelo de taxas competitivo de até 3% em pagamentos com cartão internacional e até 1% em transferências bancárias internacionais.

Além dos recursos básicos, a Razorpay também oferece pagamentos através de links e códigos QR, que são particularmente úteis para empresas de SaaS, assinaturas e baseadas em serviços. Sua base de usuários inclui marcas indianas renomadas como Air India, Flipkart e Policy Bazaar.

Prós

• Segurança de primeira classe através de tokenização, criptografia e Thirdwatch
• Configuração rápida e fácil para começar a aceitar pagamentos
• APIs e plugins amigáveis para desenvolvedores para fácil integração
• Um único gateway unificado para aceitar pagamentos domésticos e internacionais
• Suporte por chat ao vivo e uma biblioteca de base de conhecimento disponível 24/7.

Considerações

• Falta de métodos de pagamento integrados diretamente em mercados importantes, como América Latina e África
• Algumas empresas relatam dificuldades em ativar recursos de pagamento internacional
• Para pagamentos internacionais em grande escala ou de alto volume, taxas e margens de câmbio devem ser cuidadosamente avaliadas
• As taxas de sucesso para cartões internacionais e métodos de pagamento específicos podem variar de acordo com o país emissor
• Requer aprovação adicional e integrações extensas com certas carteiras digitais.

Perguntas Frequentes