O Que São Pagamentos Internacionais? Um Guia Completo

Vender internacionalmente parece lucrativo até que taxas inesperadas, longos prazos de liquidação e regulamentações pouco claras comecem a reduzir suas margens.

De acordo com um relatório do Banco Mundial, apenas as taxas de transação drenam até 4% da receita de operações transfronteiriças, também conhecidas como cross border. Para um negócio de e-commerce que vende 10 milhões de dólares em produtos anualmente, isso significa perder 400.000 dólares só em taxas, excluindo impostos, logística e outros custos. No entanto, existem maneiras eficazes de tornar o processamento de pagamentos internacionais menos desafiador e mais rentável.

O que são pagamentos internacionais?

Também conhecidas como transações cross border, os pagamentos internacionais são transferências de dinheiro entre partes em países diferentes. Eles são usados para diversos fins, como pagar fornecedores, enviar salários para contratados remotos ou comprar bens ou serviços de comerciantes estrangeiros.  

Diferente dos pagamentos domésticos, as transferências internacionais frequentemente exigem conversão de moeda. Aqui estão algumas outras características que diferenciam os pagamentos internacionais dos domésticos.

Apesar dessas diferenças, os pagamentos internacionais são essenciais porque permitem que as empresas aproveitem oportunidades além de seu mercado local, seja uma base de consumidores mais ampla ou um pool de talentos altamente qualificado.  

As empresas podem aceitar pagamentos cross border através de:

• Transferências bancárias globais via SWIFT
• Transferência bancária local através de sistemas domésticos como ACH, SEPA, Pix, UPI, etc. (Somente se o comerciante usar um processador de pagamentos global com contas/licenças locais.)
• Redes internacionais de cartões como Visa, Mastercard e AMEX
• Carteiras digitais como PayPal, Apple Pay e WeChat Pay
• Métodos de pagamento alternativos (APMs) como provedores Buy-Now-Pay-Later (BNPL), vouchers em dinheiro e opções baseadas em QR. (Estes são locais, mas podem ser habilitados globalmente através de processadores de pagamento)
• Sistemas de pagamento em tempo real específicos de países, como o Pix no Brasil, UPI na Índia e Faster Payments no Reino Unido
• Infraestruturas de pagamento em Criptomoedas via provedores de serviços de pagamento que oferecem conversão para/do sistema tradicional (on- e off-ramping)
• Pagamentos conta-a-conta (A2A) via open banking.

Como as empresas aceitam pagamentos internacionais?  

As transferências cross border envolvem dinheiro movendo-se por múltiplas contas em diferentes países antes de chegar à conta bancária do comerciante. Existem duas formas primárias para as empresas aceitarem pagamentos internacionais.

1. Usando vários adquirentes locais

Um adquirente é uma instituição financeira que processa pagamentos em nome do comerciante. Para pagamentos internacionais, o adquirente geralmente está localizado em um país diferente do titular do cartão.

Uma forma das empresas trazerem esse pagamento para sua conta bancária é fazendo parceria com adquirentes locais em cada mercado em que operam.

Prós:

• Maiores taxas de autorização devido à adquirência local
• Melhor experiência do cliente, pois os clientes podem pagar em sua moeda local usando métodos familiares
• Menor risco de compliance, pois os adquirentes locais atendem aos padrões regulatórios domésticos.

Contras:

• Maiores custos operacionais e de processamento
• Múltiplos contratos e processos de integração (onboarding) que podem ser demorados e consumir muitos recursos
• A menos que unificados, os dados das transações podem permanecer fragmentados entre os adquirentes

2. Usando um único adquirente global

Trabalhar com vários adquirentes locais é desafiador para empresas que operam em diversos países. Por essa razão, elas preferem um adquirente global com licenças locais em vários mercados, como a Unlimit.

Prós:

• Um único contrato e integração para começar a aceitar pagamentos de vários países
• Custo-efetivo para expansão em mercados com baixo volume, em vez de estabelecer novos contratos de adquirente
• Relatórios unificados para visualizar dados de transações em vários mercados em um único dashboard
• Gestão centralizada de risco, fraude e compliance.

Contras:

• Alguns adquirentes globais podem não ter licenças locais em certas regiões, especialmente em mercados mais novos da América Latina e África, e depender de parceiros ou intermediários
• Os prazos de liquidação podem ser mais longos, dependendo do adquirente e das moedas
• Pode não oferecer opções de liquidação local para todos os países.

Desafios enfrentados pelas empresas ao aceitar pagamentos internacionais

Desafios financeiros

#1 Taxas de câmbio flutuantes

Um cliente no Reino Unido pode pagar em GBP ao comprar um produto/serviço de uma empresa dos EUA. Antes que esse pagamento chegue à conta bancária da empresa, ele é convertido de GBP para USD.  

O custo dessa conversão não é fixo e depende da taxa vigente no momento em que ela acontece. Como as taxas de câmbio flutuam, o valor que a empresa recebe após a conversão pode mudar entre a fatura e a liquidação. Se a moeda estrangeira se desvalorizar, a empresa recebe menos em sua moeda local do que o esperado, o que corrói as margens de lucro.

#2 Altos custos de transação

Muitos bancos e provedores de pagamento não usam a taxa de câmbio média do mercado (mid-market ou interbancária). Em vez disso, eles aplicam um acréscimo (spread) sobre ela. Isso significa que uma empresa pode estar pagando mais do que as taxas de câmbio publicadas.  

Além disso, as instituições financeiras envolvidas no processamento do pagamento internacional, como bancos correspondentes e redes de pagamento, podem cobrar uma taxa cada uma, aumentando ainda mais o custo.

#3 Atrasos na liquidação  

Pagamentos cross border frequentemente passam por múltiplos intermediários. Cada intermediário pode ter seus próprios horários de corte, ciclos de processamento em lote e reconciliação interna, o que adiciona atrito.  

Horários bancários não sobrepostos entre países também podem fazer com que o dinheiro fique parado em contas de bancos correspondentes, aguardando a próxima janela de liquidação. Esses fatores podem contribuir para atrasos na liquidação, que por sua vez levam a problemas de fluxo de caixa e atrapalham as operações do negócio.  

O tempo médio para transferências internacionais é de um a três dias úteis.

Desafios regulatórios e de segurança

#4 Diferentes regulamentações regionais  

Os regimes regulatórios variam muito de país para país. Na verdade, as leis de combate à lavagem de dinheiro (AML), conheça seu cliente (KYC) e proteção de dados e privacidade não são padronizadas. Ao operar além das fronteiras, as empresas devem prestar muita atenção para garantir a conformidade com os requisitos únicos de cada jurisdição.  

Além disso, cada país pode impor regras rigorosas para receber e enviar transações transfronteiriças, como limites, documentação de suporte e outros requisitos. Essas regras não apenas aumentam os custos de conformidade, mas também aumentam a complexidade e desaceleram as operações.

#5 Maior risco de fraude e chargebacks

Transações internacionais frequentemente envolvem muitos intermediários, múltiplas moedas e dependem fortemente de pagamentos “cartão não presente” (CNP), tornando-as mais vulneráveis a ciberataques, roubo de identidade e golpes de pagamento.  

Adicionalmente, o compartilhamento limitado de dados entre os sistemas de monitoramento de fraude de diferentes regiões dá aos golpistas mais espaço para operar sem serem detectados. Para as empresas, isso significa um risco base mais alto de pagamentos fraudulentos, o que pode levar a disputas custosas como estornos de pagamento, que são mais problemáticas de resolver em cenários transfronteiriços.

Desafios operacionais e de experiência do cliente

#6 Preferência por métodos de pagamento locais

De acordo com a PYMNTS, 99% dos compradores cross border esperam usar os métodos de pagamento que usam em seu mercado local, como UPI na Índia ou Pix no Brasil.  

Se um comerciante oferece apenas opções de pagamento globais, clientes em potencial abandonarão seus carrinhos porque não veem seus métodos preferidos. Isso não só leva a taxas de conversão reduzidas, mas também impede que uma empresa engaje plenamente segmentos-chave de consumidores em um novo mercado.

#7 Integração tecnológica complexa  

Quando uma empresa aceita pagamentos do exterior, ela frequentemente precisa conectar seus sistemas a múltiplas redes de pagamento, sistemas bancários, moedas e até mesmo a infraestruturas locais, que podem usar stacks tecnológicas muito diferentes. Às vezes, esses sistemas podem carecer de formatos de dados comuns, APIs interoperáveis ou padrões de mensagens compartilhados, criando um processo de integração custoso e propenso a erros.  

Isso significa que as empresas enfrentam riscos operacionais e custos significativos ao tentar implementar uma aceitação de pagamento verdadeiramente global. Atrasos na integração também são comuns, pois cada novo país ou moeda pode exigir uma interface de usuário (UI) de parceiro local específica, regimes de teste e fluxos de trabalho de conformidade únicos.

Como as empresas podem superar os desafios de aceitar pagamentos internacionais? 

Uma forma das empresas superarem os desafios financeiros dos pagamentos transfronteiriços é estabelecendo entidades locais. Isso lhes permite usar adquirentes locais e processamento de pagamentos doméstico para reduzir custos de transação. No entanto, isso é complexo e demorado porque:

• Os requisitos regulatórios e legais diferem por país, e determinar a estrutura corporativa certa exige um entendimento profundo dessas regras
• A maioria dos documentos oficiais de origem estrangeira deve ser traduzida, apostilada ou consularizada antes de poder ser usada
• Empresas de propriedade estrangeira enfrentam requisitos de relatório adicionais, como registros de investimento estrangeiro e divulgação de proprietários beneficiários (beneficial owners)
• A abertura de contas bancárias corporativas locais requer procedimentos rigorosos de KYC e, às vezes, verificação presencial
• Todo o processo de configuração e conformidade precisa ser repetido ao se expandir para cada novo país
• Uma vez que a entidade é estabelecida, as operações contínuas acarretam responsabilidades recorrentes, como declarações fiscais, contabilidade, folha de pagamento e conformidade local.

Uma alternativa simples é trabalhar com um processador de pagamentos global confiável, que possua licenças locais. Eles fornecem às empresas acesso direto a métodos de pagamento locais, eliminando a necessidade de intermediários. Isso significa que as empresas obtêm maiores taxas de autorização, custos mais baixos e liquidação em moeda local sem precisar gerenciar adquirentes separados.

Procure um processador de pagamentos que:

• Suporte diversos métodos de pagamento globais e locais
• Ofereça forte conformidade e prevenção à fraude
• Forneça gestão transparente de múltiplas moedas e câmbio (FX)
• Tenha licenças locais em todos os principais mercados
• Ofereça ferramentas de relatórios e reconciliação unificadas
• Permita uma escalabilidade fácil

A Unlimit atende a todos esses requisitos, por isso empresas globais confiam em nós com seus pagamentos internacionais. Nossos clientes podem:

• Operar com confiança em mercados regulamentados, aproveitando nossas licenças locais em mais de 200 localizações na União Europeia, Índia, África, América Latina e Ásia e Pacífico
• Alcançar mais clientes e melhorar as vendas ao aceitar pagamentos em mais de 150 moedas através de mais de 1000 métodos de pagamento, incluindo opções locais, como UPI na Índia, Pix no Brasil e SPEI no México
• Expandir-se suavemente para novos mercados simplesmente adicionando métodos de pagamento e moedas sem múltiplas integrações
• Controlar seus custos, pois não os prendemos a uma estrutura de taxas fixa, mas a ajustamos ao seu volume e necessidades
• Economizar tempo na reconcilião, monitorando e analisando dados de transações em vários mercados e métodos em um painel de controle unificado
• Resolver desafios locais mais rapidamente com a ajuda de nossas equipes de suporte regionais que entendem as regulamentações e práticas de pagamento locais
• Proteger o negócio e a confiança do cliente com segurança de alto nível – conformidade PCI DSS, criptografia, tokenização e detecção avançada de fraude.

Saiba como ajudamos as empresas a crescer além das fronteiras com nossa solução de processamento de pagamentos ou assista a uma demonstração.

Perguntas Frequentes