Evolução nos Pagamentos Cross Border

Com mais empresas atuando em diversos lugares do mundo, mais comércio internacional e aumento da demanda dos consumidores, estamos cada vez mais ouvindo falar sobre os pagamentos cross border. Muita coisa mudou em pouco tempo, e quais são os riscos e soluções em um mundo de transações internacionais em crescimento?

O que são pagamentos cross border?

Pagamentos cross border são transações em que o destinatário final e o remetente estão em países diferentes. Os pagamentos cross border ou transfronteiriços podem ser feitos de várias maneiras, incluindo transferências bancárias, pagamentos com cartão, métodos de pagamento alternativos e pagamentos móveis. Além da diversidade de métodos de pagamento ser algo positivo, os pagamentos cross border também podem ser feitos para varejo e atacado – aumentando a acessibilidade. A EY previu que os pagamentos transfronteiriços globais devem atingir US$ 156 trilhões em 2022, com as transações B2B tendo cada vez mais representatividade nesse total.

A necessidade de melhorar os pagamentos cross border é essencial, mas muitas pessoas se perguntam por que isso é tão importante. O crescimento econômico é alimentado pelo movimento internacional de bens e serviços, e a mobilidade de bens e serviços é fundamental para a estabilidade econômica. Na verdade, espera-se que o valor dos pagamentos transfronteiriços registre um valor de US$ 250 trilhões até 2027!

Os corredores de pagamento que se desenvolveram ao longo dos anos chegaram a um ponto de pressão com diversos fabricantes expandindo sua atuação para outros países, aumentando  o comércio internacional, investimentos globais e remessas internacionais. Os usuários finais estão exercendo mais pressão sobre bancos e instituições financeiras para que possam fornecer um serviço de pagamento cross border seguro que cumpra o papel que os sistemas bancários tradicionais não conseguem de maneira eficiente e rápida.

Principais tipos de pagamentos cross border:

Atualmente, temos dois principais tipos de pagamentos cross border:

1. Atacado: Os pagamentos transfronteiriços denominados “atacado” geralmente ocorrem entre instituições financeiras para apoiar a atividade do cliente ou suas próprias atividades transfronteiriças, que incluem empréstimos, câmbio, dívida, commodities e títulos. Os pagamentos transfronteiriços atacadistas também são usados ​​por grandes empresas não financeiras, incluindo governos, para importações e exportações de bens, serviços e comércio.

2. Varejo: O método de pagamento transfronteiriço mais amplamente reconhecido é definido como “varejo”. Isso inclui transações entre indivíduos e empresas. Por exemplo, remessas, compras e até mesmo dinheiro enviado de volta para o país de origem por migrantes.

Quais são os problemas a longo prazo?

Diversos problemas domésticos de custo, velocidade, acessibilidade e transparência. O problema mais comum é a dificuldade em concluir uma transação com eficiência, já que muitos pagamentos podem levar vários dias e custar até 10 vezes mais do que um pagamento doméstico. Alguns dos principais problemas observados incluem:

• Verificações de conformidade complexas: As transações muitas vezes podem ser verificadas várias vezes antes de progredir, causando atrasos no esforço de evitar movimentos financeiros ilegítimos. Ainda mais difícil, há falta de consistência nas regulamentações aplicadas à triagem de fundos cross border devido às diferentes regras e processos em diferentes países. Os bancos têm recursos diferentes designados para conduzir verificações de maneira segura, mas quando você combina os recursos de cada parte envolvida, há vários intermediários em uma cadeia que dificulta a eficiência em termos de tempo e automação simplificada.

• Diferenças de fuso horário e horários de funcionamento: Combinar diferenças de fuso horário com horários de funcionamento limitados cria uma janela de tempo apertada em que as horas comerciais das empresas se alinham internacionalmente. Isso resulta em atrasos nos pagamentos cross border e causa problemas para os bancos, que precisam antecipar custos flutuantes das taxas de câmbio.

• Cadeias longas: Há inúmeros contatos que os bancos mantêm para tornar os pagamentos transfronteiriços uma possibilidade. Com os bancos receptores, terceiros, verificações e processos repetidos em vigor, a cadeia transacional se torna mais longa.

• Custos inconsistentemente altos: Acordos rápidos? Pouco provável! Instituições fiduciárias que usam plataformas bancárias tradicionais têm capacidades limitadas. Além disso, onde os bancos são obrigados a fornecer financiamento antecipado na moeda relevante, os bancos correm o risco de perder dinheiro com as taxas de câmbio flutuantes e o risco de atividades fraudulentas.

• Tecnologia legada: Infelizmente, muitas plataformas legadas carecem dos avanços das fintechs, como monitoramento em tempo real, tecnologia blockchain, e possuem uma capacidade de processamento menor. Com grande parte do trabalho sendo feito manualmente, os processos são prolongados devido a restrições de tempo e mão de obra limitada.

• Dados limitados: As instituições financeiras fazem pagamentos enviando mensagens para atualizar as contas do remetente e do destinatário. Nessas mensagens, existem dados para confirmar a identidade de ambas as partes e que o pagamento é de interesse legítimo. Os padrões e regulamentos nos quais os dados são formatados variam em diferentes sistemas e jurisdições, o que muitas vezes significa que os scripts exigem uma tradução ao serem usados ​​em pagamentos transfronteiriços.

Quais são os novos problemas que estão surgindo?

O primeiro problema é a necessidade óbvia de as instituições financeiras se manterem à frente da concorrência no cenário de pagamentos, entregando soluções cross border mais econômicas, seguras e rápidas. A uma taxa rápida, vemos bancos digitais, provedores de serviços de pagamento, fintechs e outros participantes não tradicionais do sistema financeiro entrarem no campo trazendo soluções revolucionárias para criar um fluxo simplificado nos corredores de pagamento transfronteiriço.

A segurança cibernética se tornou um problema prevalente em muitas indústrias, mas ao lidar com dinheiro – o risco é muito maior. Somente nos últimos anos, vimos um aumento nos ataques de segurança cibernética, impulsionados pela falta de regulamentações, tecnologias em rápida expansão e mais interconexões globalmente. As habilidades e técnicas de hackers melhoraram, enquanto os métodos e plataformas legadas para pagamentos transfronteiriços demoram a mudar. Em várias jurisdições, atualmente não existem regulamentações ou padrões que se concentrem na conformidade e segurança para pagamentos cross border, criando espaço para atividades criminosas nos corredores de pagamento. Lidar com preocupações de cibersegurança em meio a processos e políticas fragmentadas fez com que proprietários de empresas ficassem inseguros com os pagamentos transfronteiriços.

Uma das maiores preocupações está nos algoritmos usados para automatizar aprovações, orientações, detectar fraudes e aplicar conformidade regulatória. Embora esses elementos sejam indispensáveis ​​para um pagamento cross border, há questionamentos sobre a integridade dos algoritmos e a ética por trás do conceito de aprovações automatizadas. Os atacantes estão criando solicitações falsas, manipulando dados financeiros e representam uma ameaça de exposição de dados pessoais.

Como está mudando?

G20 e FSB

Em 2020, o G20 se comprometeu a priorizar o processo de pagamentos transfronteiriços após observar ameaças crescentes aos sistemas financeiros nacionais e internacionais. Eles dedicaram trabalho à identificação de desafios e obstáculos associados aos pagamentos cross border e ao desenvolvimento de soluções para enfrentá-los. O G20 pediu ao Financial Stability Board (FSB) junto com outros órgãos, como o Committee on Payments and Market Infrastructures (CPPMI), que trabalhassem juntos para desenvolver um plano de ação que aprimorasse o processo global de pagamentos cross border.

O FSB está colaborando em nível internacional para gerenciar o risco operacional e trabalhar em práticas que possam ser aplicadas internacionalmente para facilitar bloqueios nos corredores de pagamento. Algumas das recomendações que estão sendo exercidas incluem:

• Estabelecimento de uma linguagem comum entre as comunidades de cibersegurança e estabilidade financeira.
• Unificação e interligação de regulamentações internacionais.

Colaboração com múltiplos stakeholders em nível governamental local e internacional para entender as ameaças de risco cibernético.

Fintechs

Como as fintechs estão mudando o mercado cross border?

Inovações de fintech estão surgindo regularmente, se não diariamente, para facilitar a adoção de pagamentos cross border mais seguros, baratos e convenientes. Tecnologias digitais, como blockchain, irão mitigar os riscos das informações confidenciais que passam pelos corredores transfronteiriços. Muitas instituições não bancárias, como as fintechs, possuem licenças e infraestruturas que lhes permitem mitigar um intermediário no corredor de pagamento. A longo prazo, isso traz uma grande redução nas taxas e encurta os tempos de espera.

As fintechs também estão enfrentando problemas em torno da “transparência”, que dificultam um processo de pagamento transfronteiriço sem complicações. A falta de transparência decorre da mensagem enviada do banco A para o banco B durante uma transferência, e as fintechs estão desenvolvendo tecnologias que resolvem esse problema. Tecnologias de registro distribuído, por exemplo, estão apoiando processos nos bastidores nos pagamentos cross border, oferecendo rastreamento em tempo real dos pagamentos e potencialmente liquidações no mesmo dia para bancos cujo destinatário está em sua rede.

Agora também estamos vendo fintechs explorando soluções que aumentam a aderência às regulamentações e minimizam os riscos de fraude. Assim como as tecnologias blockchain que já abordamos, também estamos vendo aprendizado de máquina, conformidade automatizada, revisões baseadas em algoritmos e sistemas meticulosos de “know your customer” ou conheça seu cliente (KYC).

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